Você pode confiar em empréstimos P2P sem verificação de crédito?

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Nenhum empréstimo de verificação de crédito on-line pode não ser tudo o que parece, mesmo quando provém de plataformas ponto a ponto.

Seu relatório de crédito existe para ajudá-lo a obter um empréstimo, para mostrar aos credores que eles podem se arriscar emprestando o dinheiro que você precisa. Então, por que, para tantas pessoas, uma verificação de crédito para um empréstimo se torna um pesadelo?

Em resposta, muitas empresas oferecem empréstimos sem verificação de crédito, mas esses empréstimos podem levar a um pesadelo ainda pior do qual você não consegue acordar.

A idéia de nenhum empréstimo de verificação de crédito parece ótimo. Para algumas pessoas, pode parecer a única opção disponível. O problema é que não é assim que o mundo funciona. Existe uma verificação de crédito para que o credor saiba quanto risco existe no empréstimo e quanto cobrar como taxa de juros.

Se um credor está oferecendo um empréstimo sem verificação de crédito … você pode ter certeza de que há algo mais para ele.

Taxas e intimidação super altas são apenas duas das armadilhas que nenhum credor usará. Entenda as armadilhas do crédito zero e a melhor alternativa, mesmo com crédito ruim.

Isso não significa que você não pode obter um empréstimo sem uma verificação de crédito ou que eles são todos ruins. Vou mostrar o que você deve prestar atenção nos empréstimos ponto a ponto, sem empréstimos de crédito e como garantir que você esteja obtendo o melhor negócio possível.

Como funcionam os empréstimos sem verificação de crédito?

Eu estive exatamente onde você está agora. Destruí meu crédito em 2008, perdendo pagamentos de hipotecas e afundando minha pontuação de crédito. Minha pontuação de crédito era inferior a 600 FICO e eu nem conseguia um cartão de crédito de alta taxa.

É quando você está nessa situação que os credores sem verificação de crédito buscam a fraqueza.

Eles concordam em emprestar uma quantia muito pequena, geralmente inferior a US $ 1.000 e por não mais do que algumas semanas. Isso reduz o risco para o credor, porque ele tem o número da sua conta corrente e pode continuar pressionando os saques à procura de dinheiro.

Em troca, o credor geralmente cobra uma taxa de US $ 15 ou mais por US $ 100 emprestados. Gostaria de saber por que eles cobram uma taxa em vez de uma taxa de juros?

Porque a maioria dos estados tem leis contra a cobrança de taxas de juros acima de 36% ao ano. Ao cobrar uma taxa, o credor pode cobrar o quanto quiser e não se preocupar com os reguladores.

Essas taxas são realmente iguais a cerca de 500% de juros!

Por que nenhum empréstimo de crédito é uma coisa ruim

O problema com essas taxas e sem empréstimos de crédito é que isso o prende a um ciclo de dívidas que quase ninguém consegue escapar.

Primeiro, você nem sabe quanto está pagando, porque cada empréstimo custa apenas US $ 50 ou mais em taxas. Observando uma declaração de empréstimo tradicional, esse montante total de juros pagos salta imediatamente. Não é tão fácil lembrar ou somar as 15 ou 20 taxas de empréstimo que você pagou ao longo do ano.

O outro problema com esses empréstimos fáceis e sem crédito é que você nunca pode emprestar o suficiente para se libertar. Eles limitam seu empréstimo em torno de US $ 1.000, o que significa que você poderá pagar algumas contas antes de um pagamento atrasado, mas você estará de volta ao credor do dia de pagamento emprestando outros mil em algumas semanas.

Como o P2P funciona com crédito ruim?

Existe uma alternativa para empréstimos sem verificação de crédito, sobre os quais falaremos neste artigo. Os credores ponto a ponto são um novo tipo de empréstimo com crédito ruim, que está tornando esses tipos de empréstimos mais acessíveis.

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Os credores P2P verificarão seu crédito, mas terão requisitos de pontuação de crédito muito mais baixos do que outros credores. Isso significa que mesmo os tomadores de crédito ruins podem obter um empréstimo e a taxas de juros que podem pagar.

Analisarei alguns dos sites de empréstimos ponto a ponto que usei depois de arruinar meu crédito e que funcionam melhor para os tomadores de crédito ruins abaixo. A vantagem é que, como o empréstimo segue seu relatório de crédito, ele ajudará a aumentar seu crédito a cada pagamento e a obter empréstimos futuros a uma taxa mais baixa.

O problema com empréstimos sem verificação de crédito

Embora as pontuações de crédito estejam melhorando desde a crise de 2008, ainda existe uma grande parcela da população que não pode ter acesso a empréstimos a preços acessíveis. Os credores geralmente classificam as pessoas em um dos quatro segmentos quando fazem uma verificação de crédito: super-prime, prime, sub-prime e abaixo do sub-prime.

boa pontuação de crédito e saúde financeira
O que é crédito ruim?

Os tomadores de empréstimos superprime têm pontuações de crédito acima de 740 na escala FICO de 350 a 850, enquanto os tomadores de empréstimos prime são geralmente aqueles entre 680 – 739 FICO.

Esses mutuários terão pouca dificuldade em obter um empréstimo com uma verificação de crédito.

Credor recomendado SoFi para os tomadores de empréstimos super prime e prime, oferece algumas das taxas mais baixas entre os credores ponto a ponto. Eles não divulgam a pontuação de crédito necessária para um empréstimo, mas vejo que apenas 5% das pessoas que recomendo no blog são aprovadas.

Porém, não prejudica seu crédito e eles oferecem empréstimos pessoais, hipotecas e refinanciamento de empréstimos para estudantes a taxas que os outros sites não conseguem tocar.

Mas se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 680 FICO, você não está sozinho e provavelmente terá dificuldades em obter um empréstimo de um banco ou outro credor convencional.

Depois, há mutuários subprime com pontuação de crédito entre 550 e 680 FICO. Uma pontuação de crédito nesse intervalo pode nem ser o resultado de pagamentos perdidos, mas apenas a falta de histórico de crédito. Grande parte da população com menos de 39 anos tem uma pontuação de crédito subprime apenas porque ainda não a construiu.

A maioria dos bancos não empresta para devedores subprime, especialmente após a crise financeira de 2008. Você pode conseguir um empréstimo de carro em um revendedor do tipo compre aqui, pague aqui. Mesmo as opções para um empréstimo ponto a ponto on-line são limitadas Empréstimos pessoais um dos únicos credores a emitir empréstimos pessoais a mutuários subprime.

Eu mesmo usei a plataforma PersonalLoans algumas vezes para empréstimos de consolidação e um projeto de melhoramento da casa. Para qualquer pessoa com menos de crédito estelar, é uma das suas melhores opções antes de procurar um empréstimo sem crédito.

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eu também gosto Subir na vida para empréstimos p2p devido ao seu modelo de empréstimo exclusivo que leva em consideração o desempenho educacional. Isso significa que mesmo os recém-formados e os mutuários mais jovens sem pontuação de crédito geralmente podem obter aprovação para um empréstimo pessoal.

Pior ainda é o grupo com pontuação de crédito abaixo do subprime. Um único pagamento perdido pode levar até 70 pontos à sua pontuação de crédito e uma exclusão pode cair em 100 pontos ou mais. Tenha algo menos que crédito estelar antes de um passo em falso e você poderá facilmente se enquadrar nessa categoria.

Enquanto a pontuação média do FICO cai na faixa dos mutuários principais, uma grande parte do país está nos grupos subprime e abaixo. De fato, mais da metade dos mutuários com menos de 29 anos tem pontuação de crédito abaixo do prime.

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Pontuações de crédito para empréstimos P2P sem verificação de crédito

A falta de opções para sub-prime e abaixo força muitas pessoas a desistir. Eles começam a se preocupar tanto que um credor verificará sua pontuação de crédito que eles simplesmente vão imediatamente para nenhum empréstimo de verificação de crédito, normalmente através de empréstimos do dia de pagamento ou lojas de adiantamento em dinheiro.

Existem realmente duas razões pelas quais os credores podem fazer empréstimos sem verificação de crédito, taxas altas e condições de pagamento muito rápidas.

As taxas dos empréstimos com dia de pagamento tendem a chegar a 500% anualmente. Mesmo que apenas uma pessoa em cada três pague seu empréstimo, o credor ainda fez 65% de seu dinheiro. Como o empréstimo é de apenas algumas semanas, o credor pode obter todo o lucro rapidamente, sem ter que esperar anos como credores legítimos.

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Embora não haja verificação de crédito com esses credores, eles receberão as informações da sua conta bancária. Se você não tiver dinheiro na conta no vencimento do empréstimo, eles continuarão pressionando até receber o dinheiro ou você fechar a conta. Por serem lojas locais, eles podem até tentar “visitá-lo” em casa ou trabalhar para obter o dinheiro deles.

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Não torna os empréstimos de verificação de crédito muito menos atraentes quando você sabe como eles funcionam.

O que você realmente está recebendo com um empréstimo sem verificação de crédito?

Assim, muitos mutuários recorrem a inúmeras ofertas on-line para empréstimos sem verificação de crédito. O medo de ser negado crédito é tão forte que até vi mutuários com boas pontuações de crédito sendo exibidos nesses sites.

Vamos aumentar sua pontuação de crédito para que você não precise de empréstimos a seguir, mas primeiro eu queria fazer uma distinção importante.

Existem alguns credores diretos e sites de empréstimo ponto a ponto que anunciam sem empréstimos de verificação de crédito, mas na cópia impressa, dizendo que o seu pedido é feito sem verificação do seu crédito. Se sua inscrição for aceita, eles verificam seu crédito para oferecer uma taxa sobre o empréstimo.

Estes não são verdadeiros “empréstimos sem verificação de crédito”, mas vimos que você realmente não deseja esses empréstimos verdadeiros sem verificação de crédito.

Um empréstimo realmente sem crédito não precisará examinar seu relatório de crédito e pode nem precisar do seu número de previdência social no aplicativo. Você só precisará preencher suas informações de contato, emprego e informações bancárias.

Comparando sites de empréstimos ponto a ponto para tomadores de crédito ruim

Existem muitos sites de empréstimos p2p para escolher e a maioria oferece taxas semelhantes. Comece descobrindo quais sites de empréstimos serão emprestados a alguém com sua pontuação de crédito específica e compare os sites com taxas e recursos.

Para pontuações de crédito acima de 680 FICO, comece com SoFi ou Lending Club. Obviamente, se você tem uma pontuação de crédito acima de 680, provavelmente não está procurando empréstimos para verificação de crédito.

Os mutuários com pontuação de crédito entre 580 e 680 geralmente podem obter empréstimos em sites como PersonalLoans ou Upstart. Nenhum site cobra uma taxa pelo pagamento antecipado, para que você possa refinanciar seu empréstimo a uma taxa mais baixa após a melhoria do crédito.

Finalmente, para tomadores de crédito realmente ruins, o BadCreditLoans fará empréstimos de curto prazo a taxas ainda mais baixas do que as alternativas de dia de pagamento sem verificação de crédito.

Lembre-se de que solicitar um empréstimo ponto a ponto não afeta sua pontuação de crédito até que você aceite o empréstimo. Isso significa que é melhor consultar alguns sites para ver quem oferece as melhores taxas do seu empréstimo.

Além de aplicar em sites diferentes, existem algumas outras dicas para obter taxas mais baixas no seu empréstimo.

  • Solicite apenas o quanto for necessário. Manterá seu pagamento baixo e as taxas de empréstimos pequenos serão mais baixas.
  • Solicite um empréstimo com 36 meses ou menos, mas não com menos de um ano. Dê a si mesmo tempo suficiente para pagar o empréstimo, mas empréstimos de curto prazo geralmente são feitos a taxas mais baixas.
  • Pague seu empréstimo ou refinancia-lo o mais rápido possível. Mesmo os melhores sites p2p cobrarão entre 12% e 16% em empréstimos com crédito ruim, para que você queira abandonar essa dívida o mais rápido possível.

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Sinais de alerta sobre empréstimos sem verificação de crédito

Existem muitos agiotas vestidos como credores on-line, então você precisa ter cuidado. Além de evitar empréstimos sem verificação de crédito, você também deve observar alguns desses sinais de aviso.

  • Credores que só fazem empréstimos de um ano ou menos. Mesmo um pequeno empréstimo terá pagamentos mais altos se você tiver que pagar em menos de um ano.
  • Qualquer site que diga “Sem crédito, sem problemas” ou algo assim deve ser evitado. Muitos bons sites ponto a ponto emprestam a tomadores de crédito muito ruins, mas eles ainda se preocupam com a sua pontuação.
  • Evite sites que tentam pedir emprestado o máximo possível. Bons sites devem ser parceiros no seu empréstimo, ajudando você a obter o empréstimo certo com a melhor taxa.
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Sempre procure uma taxa anual (APR) em seu empréstimo. Mesmo sites de empréstimos que cobram uma taxa precisam divulgar a taxa de juros equivalente à TAEG. Compare isso com a taxa que você está pagando com outras dívidas. A taxa de juros equivalente geralmente está na faixa de 100% ou mais e custará centenas de juros, mesmo em um pequeno empréstimo.

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Verdadeiro custo de empréstimos sem verificação de crédito

Cuidado com empréstimos ponto a ponto sem verificação de crédito

Eu já vi alguns sites de empréstimos sem verificação de crédito serem comercializados como credores ponto a ponto, em que os investidores fazem empréstimos aos mutuários em vez de usar um credor direto. Os mutuários gostam do p2p porque as taxas são geralmente mais baixas e há tantos investidores que o financiamento ocorre muito rapidamente.

Muitos desses sites de empréstimos podem não ser verdadeiras plataformas de empréstimos entre pares. Alguns apenas usam o nome, mas só têm um pequeno grupo de investidores que estão bancando a empresa. Esses sites têm fundos limitados para emprestar e cobrarão taxas quase ilegais porque não precisam fazer muitos empréstimos.

Os verdadeiros credores ponto a ponto, como o SoFi e o Upstart, irão atrair dezenas de milhares de investidores para financiar empréstimos e oferecer taxas mais baixas.

Aumente sua pontuação de crédito e pare de se preocupar com verificações de crédito

A FICO relata que pode levar até 10 anos para recuperar totalmente sua pontuação de crédito após uma falência e até nove meses apenas para voltar após um pagamento perdido da hipoteca. A maioria das pessoas não pode esperar tanto tempo para aumentar sua pontuação de crédito a ponto de uma verificação de crédito não destruir sua chance de obter um empréstimo.

Felizmente, existem algumas coisas que você pode fazer para aumentar sua pontuação de crédito o suficiente para obter um empréstimo a uma taxa de juros que você pode pagar. Eu cobri três hacks de pontuação de crédito em um artigo recente, todos os quais eu costumava aumentar minha pontuação de crédito em 140 pontos em alguns anos, mas que também funcionam em alguns meses.

  • Obtenha seu limite de crédito aumentado em cartões ou em empréstimos rotativos. Isso não significa gastar mais, mas o limite mais alto faz parecer que você está em melhor forma financeira.
  • Consolide sua dívida em um empréstimo pessoal. Isso pode ajudar a reduzir seus pagamentos mensais e alterar o tipo de dívida em seu relatório. Gosto do PersonalLoans porque não há taxa de originação e os requisitos de empréstimo são um pouco mais baixos para os tomadores de crédito ruins.
  • Pague o máximo de dívida possível por alguns meses. Levará apenas alguns meses para sua pontuação de crédito aumentar 20 ou 30 pontos, mas você precisa se concentrar em sua dívida.
  • Entenda o que compõe sua pontuação de crédito e como jogar o jogo. Existem alguns hacks que você pode usar para aumentar sua pontuação, mas é apenas um longo jogo de pagamentos e proteção do seu FICO.

A consolidação da dívida é o uso mais popular de empréstimos entre pares e pode reduzir significativamente sua taxa de juros. O pagamento do seu empréstimo de consolidação da dívida ajudará a aumentar sua pontuação, adicionando ao seu histórico de pagamentos e alterando o tipo de dívida de cartões de crédito para crédito não rotativo.

Alternativas aos empréstimos ponto a ponto e empréstimos sem crédito

Por mais que os empréstimos entre pares tenham me ajudado, ajudando a obter o dinheiro necessário após destruir minha pontuação de crédito e ajudar a recuperar meu crédito, existem alternativas que você deve conhecer.

Existem sites como o GoFundMe que permitem criar um projeto de empréstimo social e solicitar que as pessoas contribuam. Você precisa de uma rede social muito forte e a maior parte do financiamento para esses projetos de crowdfunding vem de amigos e familiares, mas não precisa reembolsar o dinheiro.

Você pode considerar obter um pequeno empréstimo nesses sites ou na família até aumentar sua pontuação de crédito o suficiente para obter melhores taxas nos sites P2P.

Empréstimos sem verificação de crédito estão repletos de armadilhas e letras pequenas que podem destruir suas finanças. Entendo que todo mundo entra em conflito e talvez não possa esperar alguns meses para melhorar sua pontuação de crédito, mas esses empréstimos sem crédito on-line e adiantamentos em dinheiro do dia de pagamento não são a solução. Comece a trabalhar com seu crédito agora para poder sair do ciclo de crédito ruim de pedir dinheiro emprestado para pagar juros altos.

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