Seu processo completo de consolidação da dívida

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O processo de consolidação da dívida pode poupar dinheiro em juros e ajudar a recuperar seu crédito nos trilhos

Até esse ponto do blog, conversamos sobre como economizar em tudo, desde férias a produtos de limpeza caseiros. A vovó frugal nem sempre foi tão boa com seu dinheiro, houve um momento em que gastei muito mais do que ganhei.

Às vezes, todas as dicas de economia de dinheiro não podem impedir você de ir às compras por impulso que lançam sua vida financeira no caos. Quando isso acontece, o processo de consolidação da dívida pode ser o seu melhor caminho de volta.

Então você se desvia um pouco de suas finanças. Até a sua avó frugal teve um lapso ou dois no passado. Porém, há ajuda para voltar aos trilhos se você se afastar demais.

Sua resposta e o caminho de volta aos trilhos podem ser encontrados no processo de consolidação da dívida.

O que é consolidação da dívida?

A consolidação de empréstimos está contratando um grande empréstimo para quitar todos os pequenos. Você pode incluir seus pagamentos de carro nisso se o empréstimo for relativamente pequeno, mas geralmente não inclui sua hipoteca. O empréstimo de consolidação geralmente é feito por meio de uma agência de aconselhamento de crédito de terceiros ou pelo sistema faça você mesmo, por meio de um empréstimo entre pares.

Eu sei, parece estranho que a contratação de outro empréstimo o ajude a recuperar suas finanças, mas funciona. Sei em primeira mão como o processo de consolidação da dívida funciona e como ele pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.

A consolidação da dívida por meio de um empréstimo entre pares é o caminho mais fácil, mas não inclui o serviço de aconselhamento de que algumas pessoas podem precisar. Você apenas solicita um empréstimo em uma das plataformas de empréstimos entre pares e depois paga sua dívida individual. Conversamos sobre como obter um empréstimo de pares no site, mesmo para pessoas com crédito ruim.

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Os credores ainda estão exigindo pontuações de crédito FICO bastante altas, geralmente acima de 640, portanto, uma alternativa é um empréstimo pessoal através do PersonalLoans.com se a sua pontuação de crédito for menor. O PersonalLoans não cobra uma taxa de originação, que pode chegar a 5%, mesmo nos sites de empréstimos por pares, e aceita mutuários com pontuações de crédito tão baixas quanto 580 FICO.

Alguns gurus financeiros evitam o processo de consolidação da dívida porque dizem que é uma pomada sobre uma ferida, mas não uma cura. A consolidação de sua dívida pode colocar um pouco de dinheiro extra no bolso no final do mês, uma vez que você está efetuando um pagamento em vez de muitos, mas ainda precisa gerenciar seu dinheiro.

Use sua consolidação de dívida como uma ferramenta para se recuperar e não como uma maneira de gastar mais.

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O processo de consolidação da dívida explicado

Depois de decidir onde procurar seu empréstimo de consolidação da dívida, é hora de iniciar o processo.

Vou percorrer o processo com
um consultor de crédito aqui, mas entenda que você pode fazer tudo isso sozinho, economize
meses de aconselhamento e faça tudo isso em menos de uma semana on-line.

Você precisará reunir seus gastos nos últimos três meses para ver para onde está indo o dinheiro. Um conselheiro da dívida o ajudará a ver onde você pode cortar seus gastos para evitar gastos excessivos no futuro.

Em seguida, o gerente da dívida solicitará seus cartões de crédito e ele terá uma tesoura muito grande. Dói apenas por um momento. Não tente manter nenhum cartão, nem mesmo um pequeno cartão de loja de departamento. O consultor de crédito provavelmente o encontrará no seu relatório de crédito e você pode não obter o empréstimo.

Você ficará com um cartão de emergência. Isso será usado para reparos de emergência ou visitas a hospitais. Você e o gerente da dívida juntos tentarão resolver todas as suas dívidas para que tudo possa ser pago em um pagamento. Seu conselheiro encontrará uma maneira de pagar todas as suas dívidas dentro de três a cinco anos.

Este é o maior desacordo que tenho com os consultores de crédito. Eles dizem para você evitar totalmente as dívidas e não usar absolutamente nenhum cartão de crédito, exceto em casos de emergência. Usar o crédito é a única maneira de melhorar seu crédito. Negociá-lo completamente não vai ajudar.

Você pode pagar suas dívidas eventualmente, mas sua pontuação de crédito ainda será ruim e você pagará taxas altas pelos empréstimos necessários. Use seu cartão de crédito todos os meses, apenas para necessidades, e pague-o mensalmente para evitar cobranças de juros, e você começará a melhorar sua pontuação de crédito.

Além de obter o aconselhamento de crédito que ajudará a evitar a repetição de seus maus hábitos de crédito, a consolidação da dívida também oferece a oportunidade de negociar taxas e dívidas mais baixas. Seus credores não querem forçá-lo à falência, onde você pode não pagar nada a eles. Seu consultor de crédito tentará negociar com seus credores uma taxa de juros mais baixa e talvez até diminuir o valor devido. O processo de consolidação da dívida custará entre 3% e 5% do valor do empréstimo, mas os benefícios geralmente superam os custos.

O processo de consolidação da dívida pode levar vários meses se você trabalhar em uma agência, mas economizar dinheiro a longo prazo. Você economiza no pagamento de juros sobre dívidas negociadas, taxas atrasadas e todas as taxas individuais que você talvez precise pagar. Você dorme melhor porque não está tentando fazer malabarismos com as contas. Obter um empréstimo pessoal para consolidar suas dívidas levará menos de uma semana e pode ser uma solução melhor para alguém que não precisa do aconselhamento sobre dívidas.

Exemplo de consolidação da dívida

Consolidar sua dívida pode ser muito fácil, mas pensei em dar
você é um exemplo. Tivemos algumas despesas de emergência em 2003, quando o carro
decidiu sair do forno e o forno parou de funcionar, tudo ao mesmo tempo. o
A coisa mais fácil a fazer foi colocar os dois em nossos cartões de crédito, mas não percebemos
o problema que estávamos olhando na estrada.

Quando as declarações mensais começaram a chegar, era óbvio que
não seria capaz de fazer as contas. A taxa de juros do nosso crédito
cartões chegava a 24%, o que fazia centenas de pagamentos mensais
dólares.

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Então, contratamos um empréstimo de consolidação da dívida, um empréstimo de US $ 18.000 para pagar
fora de todos os cartões de crédito. Usamos um site de empréstimos on-line, por isso demorou apenas cerca de
cinco minutos para preencher a inscrição e tínhamos o dinheiro em nosso banco
dentro de quatro dias. O empréstimo de consolidação teve uma taxa de juros de 14% e
pagamentos mensais ao longo de cinco anos. Isso significava que o pagamento terminaria
$ 100 a menos do que os pagamentos que estávamos vendo em todos os nossos cartões.

Escrevemos cheques para pagar os cartões de crédito e cortá-los para que
não seria tentado a usá-los novamente.

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Nós usamos PersonalLoans.com para consolidação, mas existem alguns outros sites que você pode tentar verificar suas taxas. Para bons tomadores de crédito, SoFi geralmente oferece as taxas mais baixas, mas você precisará de uma pontuação de crédito mais alta. Para crédito muito ruim, há badcreditloans.com que pode aceitar devedores com as pontuações mais baixas do FICO.

Que dívida pode ser consolidada?

Qualquer dívida pode ser consolidada, mas há algumas regras que você deseja
siga para economizar o máximo de dinheiro possível. Um empréstimo de consolidação é realmente apenas um
empréstimo pessoal, o que significa que você recebe o dinheiro depositado em sua conta bancária
e pode usá-lo para o que quiser.

Ao decidir qual dívida consolidar, planeje primeiro pagar a dívida com taxa de juros mais alta. Isso geralmente significa esses cartões de crédito e talvez o empréstimo de carro.

Você também deseja verificar sua taxa no empréstimo de consolidação antes de
tomar a decisão final. Verificar sua taxa não afeta sua pontuação de crédito
para que você possa conferir em alguns sites diferentes para ver qual é o melhor
oferta.

Depois de saber qual taxa você pode obter em um empréstimo de consolidação da dívida,
você pode decidir quais outras dívidas serão pagas. Você só quer consolidar
empréstimos com uma taxa de juros mais alta que seu empréstimo de consolidação. É assim que você
economizar dinheiro, emprestando a uma taxa mais baixa para pagar dívidas de alta taxa.

Consolidação da dívida versus liquidação da dívida

A consolidação da dívida NÃO é a liquidação da dívida e a diferença é mais
importante do que você imagina.

A liquidação da dívida é onde você trabalha com uma empresa de liquidação para
negocie pagamentos com seus credores. Às vezes, as empresas de liquidação da dívida podem
peça aos credores que retirem milhares da dívida que você deve, mas há um problema.

Para que a liquidação da dívida funcione, você precisará parar de pagar suas contas
por meses. Isso confere à empresa de liquidação da dívida poder de negociação sobre o
credores. No entanto, isso também destrói sua pontuação de crédito e você terá problemas
obter empréstimos para os anos seguintes. Você também estará no gancho por
milhares de dólares em taxas para a empresa de liquidação da dívida. De fato, às vezes
as taxas são tão altas que você realmente não está economizando muito em sua dívida.

É uma boa ideia consolidar sua dívida?

Nosso empréstimo de consolidação da dívida foi a única maneira de evitarmos
falência. As taxas de juros estão altas, sim. É apenas negociar dívida antiga por
novo, sim … mas as taxas de juros são quase sempre inferiores às taxas de cartão de crédito e
isso significa que você economizará dinheiro.

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Olha, eu diria que simplesmente não se endividam, mas nós
todos sabem que isso não vai acontecer. Às vezes, surgem despesas e você
tem que colocá-los em cartões de crédito com juros altos. A menos que você queira pagar
esses cartões por anos e perdendo milhares de pagamentos de juros, consolidação
é a sua melhor opção.

Posso fazer a consolidação da dívida sozinho?

A melhor parte de um empréstimo de consolidação é que é tão fácil. Você só se inscreve on-line no PersonalLoans.com ou em um dos credores ponto a ponto. Você recebe o dinheiro depositado em sua conta e, em seguida, envia um cheque para quitar suas dívidas.

Não há intermediário ou empresa de dívida entre “ajudá-lo”
e cobrando milhares em taxas. Você pode gerenciar todo o processo de consolidação
em menos de uma semana.

Os empréstimos de consolidação de dívida prejudicam seu crédito?

Na verdade, a consolidação da dívida pode ajudar seu crédito. Solicitando um
o empréstimo não afeta sua pontuação de crédito, porque os credores fazem um esforço suave
seu crédito. Você pode notar uma pequena queda no seu crédito depois de receber o
empréstimo porque você tem mais dívidas no seu relatório de crédito.

Porém, quando você começa a pagar essas outras dívidas e cartões de crédito,
você notará que sua pontuação de crédito aumenta em um mês ou dois. Melhor ainda
é que, com esses pagamentos mensais no empréstimo de consolidação, você estará
construindo um bom histórico de crédito e aumentando sua pontuação ao longo do tempo.

Usando o processo de consolidação da dívida para a liberdade financeira

Depois de consolidar seus empréstimos, seu pagamento será fixado pelos próximos três ou cinco anos. Mantenha o seu programa de gastos e consulte seu consultor de crédito se sentir que está saindo do caminho. Seu relatório de crédito refletirá que você está efetuando pagamentos por meio de uma agência de crédito de terceiros e alguns credores podem pensar duas vezes antes de conceder um novo crédito, o que provavelmente é uma coisa boa de qualquer maneira.

Você não terá esse problema se apenas seguir o caminho do empréstimo pessoal para quitar suas dívidas. Os credores verão que você pagou todas as suas dívidas anteriores e está fazendo pagamentos com um único empréstimo.

Usado corretamente e a consolidação da dívida, você pode economizar muito dinheiro. O gráfico abaixo mostra uma situação hipotética a partir de US $ 25.000 em dívidas com uma taxa de juros de 21% e pagamentos em dez anos. Uma consolidação de dívida que pode reduzir a dívida para US $ 20.000 e reduzir sua taxa para 13% pode acabar economizando quase US $ 60.000 em dez anos.

Poupança no processo de consolidação da dívida
Poupança no processo de consolidação da dívida

É aqui que você realmente precisa se comprometer com um futuro financeiro melhor. Você está comprometido com seus objetivos financeiros de longo prazo? Deseja chutar a maldição de salário em salário e, eventualmente, ter a liberdade de sair de férias e relaxar na aposentadoria?

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Você está pronto para dar esse passo? O processo de consolidação da dívida não é uma solução fácil, mas pode ser uma ótima ferramenta para voltar ao caminho de alcançar suas metas financeiras. Somente você pode decidir se está pronto para se comprometer com o processo, mas prometo que ficará muito feliz quando o fizer. Vovó Frugal

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