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Enquanto estudam, a maioria das pessoas provavelmente evita pensar em empréstimos para estudantes. Mas, pensando ou não, estavam lá – empilhando-se silenciosamente.

O estudante de direito médio se forma com uma gritante dívida de US $ 122.000. Mesmo para quem conseguir um bom emprego logo após a formatura, pagar essa dívida será difícil. Advogados iniciantes ganham cerca de 51.000 dólares por ano. Embora esse seja um ótimo salário inicial, ainda levará vários anos para pagar toda essa dívida.

Os empréstimos federais para estudantes geralmente não oferecem as melhores taxas de juros. Eles oferecem excelentes benefícios, como planos de pagamento baseados em renda, diferimentos e indenizações, e até mesmo perdão de empréstimos, mas nada disso realmente poupa dinheiro ao mutuário. Eles podem ser úteis para quem está com problemas para efetuar seus pagamentos no curto prazo, mas ainda estão gastando juros, o que significa que o empréstimo custará mais no longo prazo.

O refinanciamento de empréstimos para estudantes federais com um credor privado pode gerar uma taxa de juros mais baixa, que é a única maneira de reduzir os pagamentos mensais e os custos totais do empréstimo.

Existem muitas ótimas opções para refinanciar empréstimos estudantis federais. Este post irá comparar e contrastar dois grandes nomes dos empréstimos estudantis, SoFi e Earnest. Ambas são excelentes empresas que oferecem um ótimo serviço aos mutuários, mas uma pode ser melhor que a outra, dependendo da situação do mutuário. Continue lendo para saber como essas duas empresas se comparam!

Visão geral do SoFi

A SoFi é de longe o maior fornecedor que oferece refinanciamento de empréstimos para estudantes. Segundo seu site, eles financiaram mais de US $ 18 bilhões em empréstimos estudantis refinanciados para mais de 300.000 pessoas. Eles também afirmam que 98% de seus membros recomendariam SoFi a um amigo.

Além de empréstimos estudantis, a empresa oferece uma variedade de produtos financeiros. Isso inclui serviços de investimento, empréstimos pessoais, hipotecas residenciais e até seguros. Alguns acham que isso pode dividir demais a atenção da empresa. No entanto, a SoFi começou como uma empresa de refinanciamento de empréstimos para estudantes, de modo que este produto ocupa um lugar especial no coração da empresa – e é o que mostra.

A SoFi possui um processo fácil de inscrição on-line e os membros podem conversar com o suporte ao cliente 7 dias por semana. Nas análises, a maioria dos membros tem grandes coisas a dizer sobre o serviço ao cliente da SoFi. Eles não cobram taxas de originação ou inscrição.

A empresa oferece aos mutuários um pouco de flexibilidade com as opções de pagamento. Eles têm a opção de economizar nos pagamentos mensais ou nos custos de longo prazo do empréstimo. Embora pagar menos mensalmente custe mais a longo prazo, esse é um recurso útil para quando os fundos estão escassos.

Eles também não cobram multas por pré-pagamento. Portanto, se os mutuários desejarem, eles podem optar pelos pagamentos mensais mais baixos, e ainda pagar um pouco mais a cada mês para reduzir o valor total do empréstimo mais rapidamente.

Se os membros enfrentarem dificuldades, o SoFi permitirá que eles façam uma pausa em seus pagamentos mensais (tolerância). Os membros podem tirar proveito dessa opção em incrementos de três meses e podem usá-la por um período máximo de 12 meses durante a vida do empréstimo. Os juros ainda acumularão e serão adicionados ao principal. Os membros têm a opção de fazer pagamentos apenas com juros para evitar isso.

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A SoFi oferece opções para refinanciar todos os tipos de empréstimos federais – incluindo empréstimos para pais e mães, o que não é possível em todas as empresas de refinanciamento de empréstimos para estudantes.

Os candidatos podem refinanciar empréstimos de até US $ 5.000 até o valor total de sua dívida com empréstimos para estudantes.

SoFi Perks

Além dos termos básicos do empréstimo e das taxas de juros, o SoFi tem ótimas vantagens para os membros.

Por exemplo, os serviços de carreira da SoFi. Os membros podem tirar proveito da orientação profissional para ajudá-los a ver seu valor e negociar um aumento, ou simplesmente planejar sua trajetória profissional.

Se um membro perde o emprego (e não tem culpa), a SoFi oferece proteção ao desemprego na forma de tolerância – um benefício comum entre as empresas de refinanciamento estudantil. No entanto, SoFi leva as coisas um passo adiante. Esta empresa trabalhará ativamente para ajudar os membros a encontrar um novo emprego. A empresa assume que eles gastarão menos dinheiro ajudando os membros do que tentando coletar dinheiro deles quando não estão trabalhando.

Os membros podem economizar dinheiro aproveitando descontos exclusivos em outros produtos financeiros da empresa. Além disso, (cue a música do casamento), a SoFi faz parceria com Zola (a casa de todos os casamentos), para que os casais possam colocar os produtos SoFi em seu registro.

Outras vantagens incluem ingressar em uma comunidade on-line e participar de experiências como redes locais e eventos sociais e acesso a planejadores financeiros profissionais. Os membros podem até ganhar dinheiro com o SoFi através do seu programa de indicação.

Bônus SoFi: Eles amam advogados

Toda empresa tem seu cliente ideal e, para a SoFi, os advogados se encaixam perfeitamente. A SoFi trabalha com pessoas de vários níveis de renda, mas se inclina a emprestar a profissionais de alta renda.

Por quê? Esses tipos de pessoas têm a renda necessária para pagar seus empréstimos e geralmente têm boas pontuações de crédito. Os credores adoram um perfil de cliente que indica que eles serão pagos no prazo.

Visão geral do Earnest

A Earnest também é uma empresa de refinanciamento de empréstimos estudantis bem estabelecida. De acordo com o site, eles financiaram US $ 8,6 bilhões em empréstimos estudantis refinanciados, atendem a mais de 105.000 clientes e têm uma classificação Trustpilot de 5 estrelas.

Em 2017, a empresa foi adquirida pela Navient, um dos “quatro grandes” servidores de empréstimos estudantis que o governo atribui aos empréstimos federais para estudantes. Isso é significativo porque ter uma empresa controladora significa que a Earnest tem mais capital para trabalhar e, portanto, é capaz de oferecer taxas de juros mais baixas.

Sem a necessidade de se concentrar tanto na captação de capital, a Earnest pode dedicar mais tempo aos seus clientes. O serviço ao cliente da Earnest é altamente classificado e isso pode ser um fator que contribui.

Além disso, muitas empresas terceirizam o serviço de empréstimo após o desembolso do empréstimo ao mutuário. Earnest não faz isso. Com uma pequena ajuda da Navient, a Earnest lida com todo o gerenciamento de empréstimos internamente. Esse é outro fator possível que contribui para a alta classificação de atendimento ao cliente.

Infelizmente, a Earnest não oferece empréstimos nesses estados – Delaware, Kentucky e Nevada. Os mutuários que vivem nesses estados terão que procurar em outro lugar para refinanciar seus empréstimos federais. Além disso, a Earnest não oferece empréstimos de taxa variável em AK, IL, MN, NH, OH, TN ou TX.

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A Earnest oferece empréstimos de US $ 5.000 a US $ 500.000.

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Processo de aplicação

A Earnest adota uma abordagem mais abrangente para os empréstimos. Ter uma boa pontuação de crédito ainda é importante para se qualificar, mas a empresa também analisa vários outros fatores ao determinar a elegibilidade. Isso inclui coisas como histórico de trabalho do candidato, potencial educacional e de ganhos, contas bancárias e de investimentos e muito mais.

Devido a essa abordagem mais completa, o processo de inscrição é um pouco mais demorado e complicado do que para o SoFi. No entanto, se um mutuário estiver com dificuldades para se qualificar com o SoFi, o esforço extra que a Earnest coloca pode ser apenas o suficiente para qualificá-lo para refinanciar.

Uma pequena desvantagem é que a Earnest não aceita fiadores. Às vezes, um mutuário que não atende à pontuação mínima de crédito pode “emprestar” a pontuação de crédito de um amigo ou membro da família. O consignador assume a responsabilidade legal pelo empréstimo se o mutuário não pagar. Os mutuários que precisam desse recurso precisarão procurar em outro lugar.

No entanto, a remoção de um fiador é uma das razões pelas quais algumas pessoas optam por refinanciar seus empréstimos estudantis. Nesse caso, a falta de capacidade de usar um co-assinante é insignificante.

Como a SoFi, a Earnest não cobra taxas de originação ou multas por pré-pagamento. Isso economiza dinheiro dos mutuários no processo de inscrição e dá a eles a liberdade de reembolsar seu empréstimo mais rapidamente, sem prejuízo de uma penalidade.

Preços de precisão

Um dos grandes pontos de venda da Earnest é o modelo exclusivo de Precision Pricing. Eles dizem que os modelos tradicionais de pagamento são muito restritivos e, em vez disso, oferecem aos mutuários a oportunidade de personalizar seu plano de pagamento para atender às suas necessidades.

Bancos e credores tradicionais oferecem condições de empréstimo em determinados intervalos – a cada 5 anos é comum. Em outras palavras, o credor oferece apenas condições de reembolso de 5, 10, 15 anos e assim por diante.

Se um mutuário puder pagar um valor de pagamento que varia entre a opção de 10 anos e a de 15 anos, ele será automaticamente aumentado para a opção de 15 anos. Isso significa que eles poderão usufruir de um pagamento mensal mais baixo, mas pagarão muito mais pelo empréstimo a longo prazo.

O Earnest não restringe os mutuários a apenas algumas opções. Em vez disso, eles oferecem taxas e prazos com base na capacidade de pagamento do mutuário. Eles oferecem termos em intervalos de 1 a 3 a partir de 5 anos e até 20 anos. Existem 180 opções para os mutuários escolherem. Isso oferece aos mutuários a oportunidade de economizar dinheiro no saldo total do empréstimo sem nenhum esforço extra.

Proteções

Além do Precision Pricing, o Earnest também permite que os mutuários pulem um pagamento a cada 12 meses, sem penalidade. Isso pode ser útil se as coisas ficarem apertadas de vez em quando.

Se ignorar um pagamento não for suficiente devido a uma dificuldade documentada, os mutuários também poderão solicitar um adiamento de três meses. Os juros ainda serão acumulados, mas eles não serão obrigados a efetuar pagamentos. A Earnest também oferece adiamentos mais longos para aqueles que voltam para a escola ou que estão no serviço militar.

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Se os mutuários estiverem passando por dificuldades e ficarem inadimplentes com os empréstimos, eles poderão se qualificar para o Programa de Redução de Taxa ou para Modificação de Prazo e Taxa. Ambos os programas podem prolongar o período de reembolso e fazer com que os mutuários paguem mais a longo prazo, mas podem oferecer alívio a curto prazo.

Benefícios que as duas empresas oferecem

SoFi e Earnest são grandes empresas com milhares de clientes satisfeitos. Como tal, ambos têm ótimas qualidades. Vamos recapitular os benefícios das duas empresas aqui.

  • Sem taxas de originação ou multas por pré-pagamento
  • Pequeno desconto na taxa quando os mutuários configuram o Pagamento automático
  • Capacidade de refinanciar um empréstimo pai PLUS
  • Oferecer taxas variáveis ​​e fixas em seus empréstimos

Desvantagens de ambas as empresas

  • Ambos exigem uma pontuação de crédito mínima de 650 (embora a flexibilidade da Earnest geralmente facilite a qualificação)

Razões para escolher SoFi ao invés de sério

  • O requerente requer um fiador. Atualmente, a Earnest não permite que os mutuários usem um fiador
  • O requerente vive em Delaware, Kentucky ou Nevada
  • O candidato mora em AK, IL, MN, NH, OH, TN ou TX e deseja um empréstimo de taxa variável
  • O candidato gostaria de aproveitar os serviços de gestão de carreira e patrimônio
  • O candidato pode estar voltando para a escola ou em serviço militar ativo. SoFi oferece adiamento de empréstimos nessas situações
  • O requerente precisa de mais de US $ 500.000
  • O candidato gosta da ideia de todas as vantagens de SoFi

Se o refinanciamento de empréstimos estudantis com SoFi parecer bom, acesse esta página. Aqui, os mutuários podem descobrir mais informações sobre SoFi e aprender como se qualificar para uma taxa com desconto. Além disso, os candidatos qualificados podem receber até US $ 750 em bônus.

Razões para escolher mais do que SoFi

  • O mutuário precisa / gostaria muito de receber opções flexíveis de pagamento
  • O mutuário precisa de requisitos alternativos para se qualificar (não apenas sua pontuação de crédito)
  • O mutuário tem um ótimo perfil financeiro, ajudando-o a se qualificar para uma taxa melhor, mesmo que sua pontuação de crédito não seja incrível
  • Os empréstimos são gerenciados internamente, levando a um serviço melhor / mais rápido
  • O Earnest tende a oferecer as menores taxas de juros, permitindo que os mutuários economizem dinheiro em seus pagamentos de empréstimos

Para os mutuários interessados ​​em solicitar o refinanciamento de seus empréstimos para estudantes com a Earnest, consulte esta página. Nela, os mutuários podem descobrir mais sobre a Earnest e se eles seriam adequados. Os mutuários também podem descobrir como se qualificar para uma taxa especial com desconto e determinar sua elegibilidade para um bônus de US $ 500.

SoFi vs Earnest: Quem ganha?

É claro que, ao comparar as duas empresas, cada uma possui fortes prós e poucos contras. Quem vencer dependerá da situação financeira única do mutuário.

Os mutuários também devem considerar cuidadosamente sua situação única antes de refinanciar seus empréstimos para estudantes, independentemente de qual empresa eles estão considerando. Embora existam benefícios em contrair empréstimos privados, também existem benefícios em manter empréstimos federais que os mutuários devem considerar.

Joshua Holt

Joshua Holt Advogado de fusões e aquisições de private equity e criador do Biglaw Investor, Josh não conseguiu encontrar um lugar onde os advogados falavam sobre dinheiro, então ele mesmo o criou. Ele está sempre negociando melhores bônus de refinanciamento de empréstimos para estudantes para os leitores do site ou encontrando empresas honestas que fornecem conselhos sobre empréstimos a estudantes por um preço justo.

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