Prova de que você não precisa da maior pontuação de crédito para obter ótimas tarifas

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Pare de ficar obcecado em obter a maior pontuação de crédito possível e foque em como usá-la

Depois de destruir meu FICO durante a crise imobiliária, fiquei obcecado em obter a maior pontuação de crédito possível. Eu estava recebendo empréstimos negados e apenas me ofereciam taxas inacessíveis e sabia que uma pontuação de crédito mais alta era a única solução.

Aprender a aumentar minha pontuação de crédito, com correções legítimas e qualquer truque sujo que eu pudesse encontrar, tornou-se meu foco singular.

Funcionou. Agora tenho uma pontuação de crédito de 760 e posso obter praticamente qualquer empréstimo necessário, mas também aprendi que você não precisa da pontuação de crédito mais alta para abrir a porta para crédito barato.

O que você precisa é de uma boa pontuação de crédito e o know-how para obter as melhores taxas dos agentes de crédito.

Qual é a maior pontuação de crédito que você pode obter?

Sua pontuação de crédito baseia-se nos itens do seu relatório de crédito, uma coleção de tudo o que os credores dizem sobre você, incluindo quanto você deve e se você faz seus pagamentos no prazo.

Quando alguém calcula sua pontuação de crédito, ele está usando um programa de computador para analisar tudo no seu relatório e, em seguida, cria um número que deve representar a probabilidade de você pagar suas contas.

Você provavelmente está mais familiarizado com a pontuação do FICO. É o mais utilizado e varia de 300 a 850, representando uma pontuação de crédito perfeita.

Existem também outras empresas de pontuação de crédito, incluindo algumas que apenas calculam sua pontuação para serviços de associação, como a pontuação de crédito gratuita obtida com seu cartão de crédito. As faixas de pontuação de crédito variam, mas são todas semelhantes.

  • FICO 300-850
  • VantageScore 300-850
  • Pontuação Experian PLUS 330-830
  • TransUnion 300-850
  • Equifax 280-850
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Isso significa que sua pontuação de crédito pode ser diferente dependendo de quem você perguntar, mas provavelmente será próxima, pois se baseia nas mesmas informações no seu relatório de crédito.

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Quanto tempo leva para obter a maior pontuação de crédito?

Existem muitos fatores que entram na sua pontuação de crédito. Os mais importantes são o histórico de pagamentos, o valor total devido e a duração do histórico de crédito. Esses três fatores são responsáveis ​​por 80% da sua pontuação de crédito.

  • O histórico de pagamentos em seu relatório de crédito pode recuar até 10 anos e listar quaisquer falências, pagamentos perdidos e julgamentos contra você.
  • O valor total devido não é apenas quanto você deve, mas também quanto crédito você tem disponível.
  • A duração do histórico de crédito é o tempo desde que você começou a usar cartões de crédito e empréstimos.

Quanto tempo leva para obter uma pontuação de crédito alta dependerá do conteúdo do seu relatório de crédito e de quão bem você acompanhou os pagamentos no passado. A FICO estima que pode levar até sete anos para recuperar sua pontuação de crédito após uma falência e três anos apenas para recuperar sua pontuação após 90 dias de atraso em sua hipoteca.

Mesmo com pagamentos perfeitos, pode levar uma vida inteira. Um artigo de Cleveland relatou em 2012 que um morador de 58 anos tinha uma pontuação de crédito de 848 na escala FICO, considerada a pontuação de crédito mais alta da época.

Esse é um dos motivos pelos quais você não deve ficar obcecado em obter uma pontuação de crédito perfeita. Sua idade e extensão do histórico de crédito terão um grande papel e você não poderá fazer nada sobre isso. A pontuação média de crédito para menores de 60 anos é inferior a 700 na escala FICO.

Pontuação Média de Crédito por Idade
Pontuação Média de Crédito por Idade

Felizmente, você não precisa da pontuação de crédito mais alta para obter as melhores taxas de empréstimos.

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Qual pontuação de crédito você precisa para obter as melhores tarifas?

Quando fiquei seriamente para trás em hipotecas para aluguel de imóveis em 2008, minha pontuação de crédito caiu. A certa altura, acho que estava abaixo de 600 na escala FICO e não consegui um empréstimo para um pacote de chiclete.

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Aprendendo sobre as pontuações de crédito, percebi que você não precisa de uma pontuação perfeita para obter todo o crédito necessário. Há realmente uma pontuação que você precisa focar em aumentar seu FICO acima, a pontuação dos empréstimos principais.

Uma pontuação de crédito abaixo de 660 FICO é considerada subprime pela maioria dos credores. Qualquer coisa abaixo disso e você será considerado um alto risco de crédito. Você será recusado pela maioria dos empréstimos e pagará taxas super altas em outros.

boa pontuação de crédito e saúde financeira
O que é uma pontuação de crédito alta?

Obtenha sua pontuação de crédito acima disso e você estará no território “nobre”. Você poderá recorrer a bancos tradicionais para empréstimos, em vez de adiantamentos em dinheiro e credores subprime.

Como usar sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é apenas uma ferramenta. Ter a maior pontuação de crédito não significa nada se você não a usar para melhorar sua vida.

Uma das melhores maneiras de usar sua pontuação de crédito é para consolidação da dívida. Com uma pontuação mais alta, você poderá obter taxas de um dígito para empréstimos pessoais e economizar milhares de juros em cartões com taxas mais altas.

Obviamente, isso não significa que você deva sair correndo e aumentar o máximo de seus cartões de crédito depois de pagá-los. Um empréstimo de consolidação da dívida é apenas uma boa idéia se você o usar para quitar dívidas e economizar juros, não como uma maneira de obter mais dinheiro para gastar.

Analisei vários sites de empréstimos por pares no blog depois de fazer empréstimos pessoais ao longo dos anos. Com sua pontuação de crédito mais alta, você se qualificará para as taxas mais baixas em sites como Subir na vida e Empréstimos pessoais.

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Outro ótimo uso de sua pontuação de crédito mais alta é chamado de hackers de viagens. As empresas de cartão de crédito estão sempre oferecendo incentivos suculentos para os mutuários com alta pontuação de crédito. Abri três cartões de crédito no ano passado para um total de 70.000 milhas aéreas e 35.000 pontos de hotéis que costumava economizar US $ 486 em passagens aéreas e estadias em hotéis.

Assim como na consolidação da dívida, você deve ter cuidado com sua estratégia de hackers de viagens. Cancele todos os cartões antes que eles comecem a cobrar uma taxa anual e sempre pague seu saldo todos os meses. Carregar um saldo e pagar juros significa que você perde mais do que ganha com os pontos de recompensa.

O uso final da sua pontuação de crédito quase perfeita é a casa que você sempre desejou. A taxa de uma hipoteca fixa de 15 anos é de apenas 2,98% no momento. Isso é apenas cerca de um por cento acima da taxa de inflação!

A essa taxa de juros, você paga em média apenas US $ 231 por mês em juros de um empréstimo de US $ 175.000. Mesmo adicionando impostos de propriedade e custos de manutenção, isso ainda está abaixo do custo do aluguel.

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Você não precisa da pontuação de crédito mais alta possível para obter ótimas taxas de empréstimos. Concentre-se em aumentar sua pontuação do FICO para mais de 700 o mais rápido possível e desenvolva-a a partir daí. Aumente sua pontuação para 740 e você estará em melhor forma do que a maioria dos mutuários. Você poderá usar sua pontuação de crédito alta para obter as melhores taxas e economizar dinheiro.

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*As fotos exibidas neste post pertencem ao post peerfinance101.com

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