O que você não sabe sobre juros diferidos está lhe custando milhares

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Os juros diferidos de um empréstimo não são tão bons quanto parecem e podem acabar custando muito dinheiro

Com as taxas de juros e os preços das casas subindo, comecei a ver o retorno de juros diferidos e outros programas diferidos em empréstimos. É algo que se tornou muito comum antes do estouro da bolha imobiliária, então eu queria obter algumas informações … e minha opinião.

O interesse diferido é uma cobra venenosa esperando para atacar de um presente embrulhado com um laço em cima.

Como é isso para uma metáfora visual?

Muitas pessoas pensam que os juros diferidos de um empréstimo são uma graça salvadora quando são aprovados, mas descobrem mais tarde que isso causou mais problemas do que resolveu.

Entenda o que significa interesse diferido e todas as consequências antes de decidir seguir esse caminho.

O que é interesse diferido?

Alguns empréstimos permitem que você faça um pagamento menor que o valor programado, geralmente durante um período inicial ou se tiver problemas para pagar o seu empréstimo. Juros diferidos é a quantia de juros não pagos que é adicionada novamente ao montante do empréstimo.

Se o pagamento normal do empréstimo for $ 350, mas você pagar apenas $ 275, a diferença de $ 75 será adicionada novamente ao seu empréstimo como juros diferidos.

É também chamado de amortização negativa. Essa palavra parece muito mais assustadora e denota o verdadeiro risco de juros diferidos, e é por isso que banqueiros e credores não a usam.

Amortização é o cronograma de pagamento do empréstimo, quanto é pago do principal todo mês e quanto resta a ser pago. Se você tiver uma amortização “negativa”, o valor do empréstimo estará aumentando em vez de ser pago.

Os juros diferidos podem parecer ótimos no início, podendo pagar menos do que o valor programado do empréstimo, mas há algumas consequências graves que a maioria das pessoas não percebe.

  • O valor que você deve aumenta e o valor do pagamento agendado aumentará se você pagar o empréstimo no mesmo período.
  • O pagamento do seu empréstimo poderá não aumentar se o credor estiver disposto a estender a data do pagamento, mas você ainda pagará mais juros. Qualquer coisa adicionada de volta ao empréstimo, que diferisse os juros, também começará a cobrar juros.
  • Se a data de pagamento do empréstimo não for estendida e os pagamentos mensais não aumentarem, você terá um grande pagamento final no final do empréstimo … forçando-o a procurar o dinheiro.
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Exemplo de juros diferidos

Eu montei um exemplo para ver como os juros diferidos podem ficar ruins. O gráfico abaixo mostra três cenários de um empréstimo hipotecário de US $ 200.000 por 30 anos. O empréstimo original programa um pagamento de US $ 1.043 por mês para pagar a hipoteca completamente durante os 360 meses.

Agora imagine dois cenários em que juros diferidos foram tomados por dois anos. Nenhum pagamento foi feito no empréstimo e os juros são adicionados de volta.

No primeiro cenário, o pagamento mensal é recalculado para que o empréstimo ainda seja quitado no período original. Nesse cenário, os pagamentos mensais saltam mais de US $ 140 por mês apenas para pagar o empréstimo.

exemplo de juros diferidos sobre hipotecas
Exemplo de juros diferidos sobre hipotecas

Possivelmente pior é o terceiro cenário em que os pagamentos não mudam, mas o mutuário é obrigado a pagar uma quantia fixa ‘pagamento de balão’ ao final dos 360 meses. Nesse cenário, você precisaria criar quase US $ 100.000 para pagar o empréstimo …

Aconteceu ter US $ 100.000 no banco?

Como os juros diferidos afetam meu empréstimo hipotecário?

Os juros diferidos são comuns em hipotecas de taxa ajustável (ARM), em que a taxa aumenta regularmente. Os pagamentos são adiados por um período inicial ou o mutuário pode apenas adicionar novamente alguns dos aumentos de pagamento ao empréstimo quando as taxas se ajustam mais.

Muitos corretores de hipotecas sugam as pessoas com a idéia de um limite de pagamento, um valor de pagamento que não pode ser excedido, mesmo que as taxas de juros subam.

O problema é que o limite de pagamento realmente não protege você de nada. Se as taxas subirem e o pagamento necessário para pagar seu empréstimo ultrapassar o limite máximo, esse dinheiro extra não desaparecerá. Ele é adicionado novamente ao seu empréstimo como juros diferidos.

Este é o terceiro cenário no exemplo acima, onde o dinheiro é adicionado novamente ao seu empréstimo. Os juros diferidos de uma hipoteca podem colocá-lo de cabeça para baixo e tornar impossível vender sua casa sem perder dinheiro. Você também pode ter um pagamento enorme no final do seu empréstimo.

Como o diferimento afeta meus empréstimos para estudantes?

O adiamento de empréstimos para estudantes não é a mesma coisa que juros diferidos, então pensei em mencioná-lo aqui antes que haja alguma confusão. Existem dois programas especiais criados para empréstimos estudantis, com uma diferença muito grande.

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A maioria dos pagamentos de empréstimos para estudantes é adiada até você se formar ou parar de frequentar a escola por um determinado número de horas. Normalmente, os pagamentos são adiados por seis meses após a graduação e, na maioria das vezes, os juros não são adicionados novamente ao seu empréstimo.

Estou dizendo “na maioria das vezes” aqui porque não quero que você tenha problemas para não pagar seus empréstimos estudantis. Sempre verifique se o adiamento do empréstimo do estudante não exige pagamentos de juros, às vezes eles exigem.

A tolerância é outro tipo de ajuda para empréstimos a estudantes que pode suspender temporariamente seus pagamentos se você perder o emprego, tiver contas médicas inesperadas ou apresentar problemas financeiros.

O seu prestador de serviços de crédito tem a palavra final sobre a possibilidade de permitir um período de tolerância, mas você quase sempre precisa pagar pelo menos o valor dos juros a cada mês.

Você pode ver que é muito importante não confundir o diferimento do empréstimo de estudante com o diferimento de juros em outros empréstimos. Tirei proveito do adiamento de empréstimos para estudantes na graduação e pós-graduação e foi ótimo não ter que fazer pagamentos sobre os empréstimos. Não custou nenhum interesse extra e é um ótimo programa para estudantes.

O que é o Diferido Principal?

Tecnicamente, o principal diferido é quando você não faz pagamentos do principal do seu empréstimo e ele é adicionado novamente ao valor que você deve. Você ainda pode estar pagando juros, para que o empréstimo não cresça necessariamente, mas ainda não está pagando o empréstimo.

Realmente não há muito diferente entre juros diferidos e principal diferido quando você pensa sobre isso.

Se você está adicionando juros ou principal ao seu empréstimo, o resultado é o mesmo. Se você não estiver fazendo pagamentos grandes o suficiente para pagar o empréstimo, estará pagando mais juros e, possivelmente, terá um grande pagamento final no final.

Quanto vai me custar juros diferidos?

Aqui está outro exemplo de quanto de juros diferidos pode acabar custando a você a longo prazo.

Digamos que no exemplo acima, a hipoteca de US $ 200.000 a 4,75% por 360 meses, você pague os juros acumulados nos primeiros 24 meses, mas não faça pagamentos de principal.

Isso é chamado de empréstimo apenas com juros e significa que seu pagamento mensal é de US $ 791,66 para cobrir os juros.

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O problema é que você ainda procuraria um pagamento mais alto (US $ 1.077) ao começar a pagar o principal e os juros. Você paga US $ 19.000 em juros nos dois primeiros anos e não chega a lugar algum … ainda teria US $ 200.000 para pagar seu empréstimo.

Como usar um empréstimo de juros diferidos

Não estou dizendo que o interesse diferido é sempre uma coisa ruim. Se você realmente não puder efetuar pagamentos do seu empréstimo devido à perda de receita ou a faturas inesperadas, um adiamento poderá salvar sua aparência financeira.

Se você não conseguir efetuar pagamentos completos do seu empréstimo, a primeira coisa a fazer é ligar para o seu credor. Eles querem que você pague o empréstimo e trabalharão com você para que isso aconteça. Não trabalhar com você apenas nos pagamentos significa que você ficará para trás e é muito improvável que você pague o empréstimo.

Se um credor lhe conceder um adiamento, tente pagar o máximo possível, mesmo que reduza o pagamento necessário a zero por alguns meses. Lembre-se, apenas porque eles não exigem um pagamento, não significa que o pagamento que você teria feito está indo embora. Ele será adicionado ao seu empréstimo e você terá que pagar juros sobre ele.

Continue fazendo os pagamentos da melhor maneira possível.

Alternativas para empréstimos com juros diferidos

Existem maneiras de superar uma crise financeira sem adiar juros ou principal de seus empréstimos.

Se o empréstimo for pequeno o suficiente, você poderá pagá-lo com um empréstimo de consolidação da dívida. É aqui que você contrata um novo empréstimo a uma taxa menor para pagar vários outros empréstimos. O novo empréstimo concederá um mês antes de você começar a fazer pagamentos, e o pagamento mensal poderá ser menor.

Se você não puder pagar o empréstimo, tente solicitar um empréstimo pessoal não garantido para cobrir despesas de curto prazo. Isso ajudará você a se recuperar sem precisar adiar juros sobre o empréstimo ou enfrentar um pagamento de balão.

Juros diferidos sobre empréstimos podem ajudar em uma emergência financeira, mas não é exatamente a mágica financeira que parece. O dinheiro que você não precisa pagar no seu empréstimo não vai acabar e pode causar problemas mais tarde. Ele será adicionado ao valor do seu empréstimo, fazendo com que seus pagamentos aumentem ou um pagamento com balão seja exigido no pagamento. Examine suas opções cuidadosamente antes de concordar em diferir os juros ou principal do seu empréstimo.

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