O que dá aos blogueiros de finanças pessoais o direito de serem arrogantes?

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Imagem de uma parte de um teclado com Publiquei o seguinte artigo em março de 2019, depois de um confronto com alguns dos blogueiros do FIRE. Decidi republicar o post depois que ainda mais arrogância levantou sua cabeça feia nesta semana.

Steve Adcock, um bom amigo e parceiro de negócios publicou recentemente um artigo no MarketWatch que acendeu alguns comentários e críticas malucas, tanto no próprio artigo quanto no Twitter. Os comentários estavam cheios de julgamento, falsidades e ciúmes. Foi louco! Você pode ler o artigo que arrepiou tantas penas aqui no TMM.

Fico tão cansado de pessoas que tentam desacreditar ou derrubar alguém que faz algo com que não concorda. No caso de Steve, ele foi acusado de não estar realmente aposentado. Sério? O que dá a mais alguém o direito de definir o que é ou não a aposentadoria? Ou o que é ou não é uma renda alta? Que renda facilita a aposentadoria antecipada e que renda não? Seriamente! Não podemos celebrar as coisas que as pessoas consideram bem-sucedidas, mesmo que não concordemos com isso? O ciúme penetrou tão profundamente em nossa psique que precisamos derrubar os outros para nos sentirmos bem?

Fraude em finanças pessoais

Alguns anos atrás, o LendEdu entrou em contato com a água quente por criar um personagem fictício, Drew Cloud, que eles penhoraram como especialista em tudo que é financeiro. Ele foi citado em vários veículos de notícias importantes, incluindo a CNBC. O problema era que ele não era real. Eles foram presos em 2018. Você acha que eles aprenderiam com isso e mudariam. Eles não fizeram.

Esta semana trouxe mais críticas negativas para Nate Matheson e sua empresa, LendEdu. Acontece que Nate e seus companheiros “supostamente” estabeleceram um esquema de “pagar para jogar”, que recebeu dinheiro de empresas para movê-las para o topo da lista de classificação de sua categoria. Segundo este artigo da CNN, eles resolveram o caso por US $ 350.000.

Nate procurou agressivamente os blogueiros que se ofereciam para postar em seus sites. Ele não ofereceu nada em troca, apenas para publicar um post nos blogueiros. Certamente, esta recente má imprensa os impediria, certo? Bem, não exatamente. Ainda hoje (6 de fevereiro de 2020), recebemos um e-mail de divulgação no nosso endereço TMM de alguém do LendEdu que queria que colocássemos um de seus artigos em nosso site. Nossa, pessoal!

Aight! O discurso de hoje acabou. O que segue é o artigo publicado originalmente em março de 2019. Com base nos eventos recentes que acabei de descrever, parece que não mudou muita coisa.

O que dá aos blogueiros de finanças pessoais o direito de serem arrogantes?

Parece que estou passando por um período recentemente em que as coisas estão me incomodando. Hoje, estou entrando em um terreno sagrado desafiando a atitude de alguns dos meus colegas blogueiros de finanças pessoais. Acho um subconjunto deles que é incrivelmente arrogante. Pela minha vida, não consigo entender o porquê.

Veja como a história se desenrolou.

A publicação de hoje (ou discurso retórico, se você preferir) veio como resultado da auditoria de rotina da minha empresa de consultoria financeira, encerrada esta semana. Sejamos claros. As únicas pessoas para quem uma auditoria é rotineira são os auditores. Quem está sendo auditado não compartilha dessa opinião.

Quando saí da minha auditoria e voltei ao escritório, vi um artigo de um dos meus bons amigos blogueiros, Jimmy, no The Physician Philosopher. Você pode se lembrar de Jimmy. Ele é um anestesista que concluiu a leitura na escola de medicina nos 5% inferiores de sua turma. Eu o entrevistei no blog sobre sua experiência no ano passado. Foi uma história inspiradora. No momento da entrevista, ele era um blogueiro anônimo. Ele já se identificou.

A controvérsia

De qualquer forma, o título do artigo é Por que alguns consultores financeiros são melhores que outros. Eu concordei com muito do que ele disse. No entanto, discordei de algumas delas. Ele agradeceu os comentários e o diálogo. Não tenho certeza se ele esperava minhas respostas. Ele foi gentil em sua resposta de volta para mim. Ele ouviu meus argumentos, expressou o que concordou e me disse o que ele não fez. Esse tipo de troca saudável parece raro hoje em dia.

Jimmy é um dos blogueiros pelos quais tenho muito respeito. Ele não tem medo de confundir, defender suas posições e aceitar o quanto ele dá. À medida que debatíamos assuntos entre si ao longo do último ano, nossa amizade cresceu. Ele me lembra uma versão mais jovem de mim mesma.

E deixe-me ser claro. Jimmy não é o que estou colocando na categoria de um blogueiro arrogante de finanças pessoais. Como eu, ele tem opiniões fortes. Ele não deixa essas opiniões se arrogarem. Alguns de seus irmãos no espaço dos médicos blogueiros ficam aquém da arrogância.

Bem. Com esse pano de fundo e minha defesa do meu bom amigo Jimmy, vamos dar um jeito.

Meu humor Chippy

Você já assistiu a um evento esportivo em equipe (basquete, futebol etc.) em que os anunciantes disseram: “é ficando um pouco grudento por aí? “ É assim que estou agora. Estou me sentindo um pouco arrepiado.

Normalmente, eu não jogo o jogo da culpa. Desta vez, vou abrir uma exceção e apontar para outro amigo do meu blogueiro, o ESI Money. Eu amo o blog dele e leio muito. A ESI fez do meu top 10 a maioria dos blogueiros mais influentes. Ele escreveu um post na semana passada sobre pessoas querendo resultados, mas não querendo mudar. Ele abriu a postagem com o seguinte: “OK. Hoje estou me sentindo um pouco confiante. “ Por conveniência, vou culpar o ESI Money por me sentir um pouco confiante ultimamente. Ou, se preferir, um pouco irregular.

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De certa forma, posso estar me chamando. Às vezes posso ser um pouco opinativo (não é surpresa para quem me conhece). Faço o meu melhor para ser respeitoso e discuto meus pontos com paixão, apoiada na lógica ou nos dados (ver introdução). Algumas pessoas diriam que eu falho nisso às vezes. Eu estou bem com as críticas. Às vezes eu mereço isso, e isso me obriga a pensar na maneira como estou apresentando as coisas.

Prestação de contas

Depois de ler a postagem de Jimmy e pensar nas centenas, senão milhares de outras postagens que li ao longo dos anos, ocorreu-me. Esses blogueiros podem dizer o que quiserem, sem prestar contas a ninguém, seja a verdade ou não.

E por favor. Deixe-me esclarecer novamente, caso você tenha perdido. Não estou falando de Jimmy no The Physician Philosopher e / ou ESI Money. A auditoria me lembrou que sou responsável perante a Commonwealth of Virginia pelo que digo e faço em relação a finanças pessoais, investimentos e outros tópicos relacionados.

E, por mais difícil que tenha sido reunir tudo para a auditoria, fico feliz por estar em um negócio que tem responsabilidade.

O contraste

Aqui está o meu problema com o espaço não regulamentado de blogueiros de finanças pessoais. Eles não são responsáveis ​​perante ninguém. Tenho certeza de que eles argumentariam que são responsáveis ​​perante seus leitores. É verdade. Se um visitante não gostar do que lê no meu blog ou em qualquer outro blog, há muitas outras opções a um clique de distância.

Aqui está a diferença. Eles não serão sancionados ou pior se divulgarem informações imprecisas. Dependendo de quem detém o registro da empresa, isso pode acontecer com um blogueiro / consultor dando maus conselhos. Ou mesmo bons conselhos sobre os quais as pessoas agiram e tiveram um resultado ruim. No mínimo, a violação será registrada em seus documentos de registro, assim como as queixas de clientes ou possíveis clientes. É por isso que recomendo que as pessoas verifiquem os reguladores como ponto de partida ao procurar um consultor competente.

Não existe um mecanismo de verificação para os blogueiros.

Regulamento

A blogosfera de finanças pessoais deve ser regulamentada? Essa é uma discussão para outro dia. Eu não sou um grande fã de regulamentação onerosa. No entanto, acho que deve haver alguma responsabilidade para os blogueiros que dão conselhos financeiros.

Outros blogueiros escreveram sobre isso. Steve, da Think Save aposentar-se, (agora você pode encontrar Steve aqui) escreveu um no ano passado dizendo que não precisamos de mais conselhos financeiros pessoais. Em outro artigo, Steve fala sobre romper a implacável câmara de eco das finanças pessoais. Ambas são ótimas leituras de um membro respeitado da comunidade FIRE (independência financeira / aposentar-se cedo).

Steve e sua esposa, Courtney, se aposentaram do mundo corporativo nos seus trinta e poucos anos. Eles agora viajam pelo país em um trailer Airstream de 200 pés quadrados. Steve, como muitos aposentados, diz que ele não está aposentado, apenas fazendo coisas que ele gosta de fazer.

Ele é aberto e honesto sobre as deficiências da comunidade, das quais ele é um membro ativo. Isso é raro e refrescante.

A Câmara do Eco

Falando da câmara de eco, parece que a grande maioria do espaço de finanças pessoais passa a maior parte do tempo lá. Muitos deles são discípulos de Dave Ramsey. Dave Ramsey ajudou milhares e milhares de pessoas a se endividarem. Ele é o pai do método de bola de neve usado por seus alunos para eliminar essa dívida. Ele defende o que chama de sete pequenos passos para entrar no caminho da liberdade financeira. Todos esses sete passos são sólidos.

Alguns, não muitos, blogueiros desafiaram Dave em alguns de seus caminhos. Alguns falaram sobre como ele humilha e repreende aqueles que cometem erros fora do caminho de Ramsey. Outros o desafiaram em seus conselhos de investimento. Ele defende o uso de fundos mútuos (com custos de vendas) que a maioria dos blogueiros financeiros considera a coisa mais próxima do próprio diabo. Suas sugestões de alocação de ativos colocam as pessoas conservadoras em risco de perder mais do que pensavam ou podiam lidar.

Desafie-o por sua conta e risco. Alguns blogueiros escreveram posts razoáveis ​​e atenciosos, desafiando alguns conselhos de Dave. Os posts foram bem escritos e os pontos bem discutidos. Quando Dave ou alguém de sua organização soube disso, eles bloquearam esses blogueiros da conta do Twitter de Dave. Sim. Aconteceu. Eu vi os Tweets que mostravam o bloco.

Na conferência FinCon do ano passado, que é a conferência de quem para blogueiros e mídia financeira, a organização de Dave Ramsey estava em toda parte. Ele é como uma divindade em grandes partes da comunidade. A filha dele falava. Chris Hogan foi o orador principal. Eu senti como se precisasse me juntar quando estava perto deles. É louco.

Para a grande maioria da comunidade de finanças pessoais, parece desafiador que Dave esteja fora dos limites.

O Portfólio de Três Fundos

Outra vaca sagrada com blogueiros de finanças pessoais é o conceito do portfólio de três fundos. O portfólio de três fundos saiu da comunidade Boglehead e foi adotado com entusiasmo por muitos na blogosfera. Bogleheads recebeu esse nome de Jack Bogle, fundador da gigante de fundos de índice Vanguard Funds. A carteira de três fundos consiste em três fundos Vanguard:

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  • (VTSAX) Fundo de Índice do Mercado de Ações Total Vanguard
  • (VTIAX) Fundo Internacional Total do Índice de Ações da Vanguard
  • (VBTLX) Fundo de mercado total de títulos de vanguarda

Todos os três fundos são fundos de índice. Os fundos de vanguarda estão entre os fundos de menor custo disponíveis. A teoria da carteira de três fundos diz que a grande maioria dos fundos mútuos tem um desempenho inferior ao do mercado (isso é verdade). A maneira de vencê-los é investir no mercado e obter o que ele oferece.

No meu negócio de consultoria financeira, implementei uma abordagem de investimento baseada no mercado. Não é, no entanto, a estratégia de três fundos. Há pouca discussão sobre risco ou como alocar seu dinheiro entre os três fundos ou que tipo de retorno é necessário para atingir uma meta. Geralmente, a comunidade FIRE usa uma meta simplificada de acumular 25x suas despesas anuais, para que você possa viver com 4% disso e não tocar em seu principal. Não tenho tempo nem espaço para falar sobre os buracos nessa estratégia.

Eu tive algumas conversas com blogueiros sobre isso. Era como se eu estivesse olhando nos olhos de um cervo preso nos faróis. Há quase uma persona do tipo zen que aparece em algumas situações quando você se atreve a desafiar essa visão predominante.

Hipocrisia

Vou dar dois exemplos gritantes de hipocrisia no espaço de blogs de finanças pessoais.

Dave Ramsey

Um ótimo exemplo é uma atitude de adoração que muitos têm em relação a Dave e seus métodos. Mesmo que ele defenda a venda de ações A, carregue fundos mútuos (veja Echo Chamber, portfólio de três fundos acima), existem poucos blogueiros preciosos que escrevem algo questionando esse conselho.

Por outro lado, já vi vários artigos denegrindo fundos de carga e gerenciando ativamente fundos como enriquecendo aqueles que os vendem e roubando quem os investe. Alguém pode me ajudar a entender por que, embora o Sr. Ramsey defenda esses fundos, ele recebe um passe?

Eles foram atrás de Suze Orman em massa com foco de laser quando ela desafiou a comunidade FIRE, mas não Dave Ramsey.

Talvez eles tenham medo de cutucar o urso. Ele é grande, com certeza. Estou confuso com isso.

Mas então eu sou um boomer. Nós somos facilmente confusos.

Capital Pessoal

A Personal Capital é uma empresa de tecnologia e um consultor de investimentos registrado. Eles oferecem uma ferramenta financeira gratuita para os investidores acompanharem seu patrimônio líquido, investimentos, empréstimos e todas as coisas de finanças pessoais. Você pode vincular todas as suas contas e ver tudo em um só lugar. Você pode até acompanhar seu orçamento. É uma ferramenta fantástica. E eles oferecem a ferramenta gratuitamente.

Alguns blogueiros criticam consultores financeiros cuja remuneração é a estrutura de taxas de ativos sob gerenciamento (AUM). Isso significa que eles são pagos cobrando uma taxa com base nos ativos que gerenciam para um cliente. Os blogueiros médicos, em particular, falam vigorosamente contra esse método.

Eu acredito na escolha. Eles parecem discordar quando se trata de honorários de consultor. Aqui está uma sugestão. Fale sobre suas preferências, diga às pessoas por que você acha que é certo, escolha o caminho que deseja seguir e deixe que outras pessoas tomem suas decisões. Pare de envergonhar as pessoas por tomarem decisões diferentes das suas, mesmo que escolha o consultor no modelo AUM.

Fiz parte do Podcast What’s Up Next com outros três consultores financeiros que tiveram uma discussão saudável sobre se a blogosfera é justa para a comunidade de aconselhamento. Encorajo-vos a ouvir o podcast. Você terá um bom senso de nós quatro sobre como é ser blogueiro e consultor da comunidade.

Receita de afiliados

A hipocrisia?

O Personal Capital gerencia quase US $ 8 bilhões sob os ativos sob a estrutura de taxas de administração. Quase todo blogueiro que os usa pessoalmente é um comerciante afiliado. Os comerciantes afiliados recebem uma comissão toda vez que alguém compra algo de um fornecedor. Nesse caso, se alguém clicar em um link para o Capital pessoal no site de um blogueiro e abrir uma conta, ele receberá uma comissão. Para muitos desses blogueiros, é uma das fontes de receita mais lucrativas.

Não tenho problemas com blogueiros que ganham dinheiro com marketing afiliado. Também tenho links afiliados no meu site. No entanto, acho irônico que eles promovam uma empresa que cresceu e se tornou uma das maiores do setor, gerenciando dinheiro sob o modelo AUM que odeiam tanto.

Talvez seja a maneira passivo-agressiva de cutucar o urso que é o modelo da AUM usando apenas a ferramenta gratuita enquanto eles são pagos para promovê-lo.

Muitos blogueiros não parecem achar que há algo errado com isso. Confie em mim. Um regulador faria isso.

Uma exceção notável

Como em qualquer grupo, os extremos costumam ser os mais divulgados. Este artigo se encaixa nessa categoria. Existem muito mais blogueiros de finanças pessoais que são úteis e demonstram humildade ao escrever. A maioria se preocupa profundamente com o conteúdo que eles escrevem e como isso ajuda seus leitores.

E nem todos os que recomendam Capital Pessoal se encaixam na categoria que acabei de descrever. Uma exceção notável é o Médico em Chamas. De fato, em um artigo recente, Quando sua renda se torna seu inimigo, ele se esforça para divulgar seu relacionamento com a Personal Capital, o que ele gostava deles, o que ele não gostava e o fato de ter conseguido pago por recomendá-los.

Essa é uma das muitas razões pelas quais eu amo o PoF e seu blog. Ele é honesto, tem humildade, escreve artigos detalhados e bem pesquisados ​​que ajudam médicos e qualquer pessoa interessada em cuidar de suas finanças pessoais.

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Arrogância

A arrogância que vejo em alguns círculos ocorre quando alguns de nós desafiam a sabedoria convencional e os métodos aceitos pela comunidade de blogs FIRE e finanças pessoais. Parece haver pouco espaço para outras visões. Quando essas opiniões são ditas, o lixo atinge o ventilador. No podcast que mencionei anteriormente, Doc G, o apresentador, me perguntou sobre uma interação que tive na FinCon com o Sr. Money Mustache. Muitos consideram Pete (Mr. Money Bigode) o pai do movimento FIRE. Eu tenho o maior respeito por Pete e pelo movimento que decolou de seu blog.

Pete participou de um painel com outros quatro grandes blogueiros. Durante as perguntas e respostas, alguém perguntou a ele por que havia tensão entre o conselho financeiro e a comunidade de blogs. Pete foi o primeiro a responder. Sua resposta fez os cabelos do meu pescoço se arrepiarem. Ele cuspiu uma série de coisas que os consultores financeiros fazem; coisas assim, eles não querem que você se aposente. Eles querem continuar gerenciando seu dinheiro para sempre. Eles vendem coisas que você não precisa. Você entendeu a foto.

Nosso Encontro

Após a discussão, aproximei-me de Pete à mesa em particular. Perguntei-lhe por que ele tinha essa atitude em relação aos consultores financeiros; que eu era consultor e em meus 30 anos de carreira nunca havia feito nada do que ele acabara de descrever. Eu o desafiei a viver na bolha da comunidade Fire, que talvez represente 3% a 5% do público. Há uma tonelada de pessoas fora da comunidade que lêem seu blog. Muitos deles precisam da ajuda de um consultor financeiro. Desafiei-o a usar sua enorme plataforma para educar essas pessoas sobre como encontrar um consultor competente.

Ele ouviu educadamente e terminou com “talvez eu deva escrever um post sobre isso. ” Até o momento, eu não vi a postagem. Talvez Pete esteja muito ocupado.

Mente aberta

Onde moro, o principal empregador é o governo federal e os contratados que o atendem. O que há de errado com as pessoas que trabalham nesses empregos pelo tempo que desejam e se aposentam com uma pensão confortável, todos os benefícios de assistência médica e tempo suficiente para desfrutá-los?

Aqui está um flash de notícias, pessoal.

Atualmente, vivemos bem nos anos oitenta e noventa. São muitos anos para aproveitar os frutos do nosso trabalho. Ao contrário da mentalidade de muitos blogueiros mais jovens, os aposentados no sentido tradicional estão se interessando pela aposentadoria. A maioria deles está feliz e muito contente com as decisões que tomou na carreira.

Adoro que você gaste menos do que ganha, economize e invista a diferença e reduza ou elimine sua dívida. Essas são ótimas coisas para se fazer. Você é uma minoria – uma crescente, mas ainda uma minoria minúscula. Viva da maneira que quiser. Ensine aos outros como você está fazendo isso. Deixe-os decidir se desejam segui-lo ou não.

Pare de falar mal daqueles que não o fazem. Algumas pessoas vivem de salário em salário. Eles estão trabalhando duro, contribuindo para a sociedade e fazendo o melhor que podem.

Pensamentos finais

Não confunda minha postagem como um golpe na comunidade de blogueiros de finanças pessoais ou em toda a comunidade FIRE. Também sou blogueiro de finanças pessoais. Todos aprendemos uns com os outros e todos devemos estar dispostos a ouvir pontos de vista diferentes dos nossos. Tudo o que estou pedindo é fazer um auto-exame.

A grande maioria dos blogueiros que leio são Millennials escrevendo para um público Millennial. Escrevi um post sobre como minha atitude em relação à geração do milênio mudou quando conheci alguns dos blogueiros que hoje chamo de amigos. A maior parte do que li no espaço de finanças pessoais é boa.

Fico desconcertado com o fato de alguns membros da comunidade falarem duramente sobre aqueles que discordam deles, mas ignoram a hipocrisia de seus próprios blogs. Fale, fale sobre como você fez isso, ajude outras pessoas que acessam seu blog. Não envergonhe as pessoas quando elas seguem um caminho diferente do seu.

No final do ano, li postagens de vários blogueiros incentivando as pessoas a retribuir. Eu concordo com eles. Aqui está uma idéia de como fazer isso.

Pegue o conhecimento e as habilidades que você tem sobre finanças pessoais e ensine-os aos alunos do ensino médio, médio e superior da sua igreja, sinagoga ou outros locais de culto. Como alternativa, encontre um centro comunitário do bairro e ensine as pessoas lá.

Todos falamos sobre como há falta de educação sobre finanças pessoais. Aqui está nossa chance de fazer algo a respeito. Vamos ter um pouco mais de empatia. Vamos ajudar aqueles fora de nossas esferas de influência. Vamos ensinar quem precisa da nossa ajuda.

Agora é sua vez. Tenha em mim. Eu sei que agitei algumas penas. Onde é que eu me enganei? Você vê alguma hipocrisia aqui?

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