O limite máximo de empréstimo para estudantes (em 2020) – Biglaw Investor

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O financiamento do ensino superior pode ser desafiador. Embora os pedidos de ajuda financeira sejam complicados o suficiente, você também precisa estar ciente do fato de que há um limite para a quantidade de empréstimos estudantis que você pode obter. Os limites federais determinam sua qualificação para empréstimos estudantis subsidiados, não subsidiados e PLUS (empréstimos dos pais para estudantes de graduação). Os credores privados também limitam o valor que você pode emprestar, mas esses limites são específicos do credor.

Vários fatores diferentes determinam quanto você pode pedir emprestado a cada ano e durante toda a sua faculdade. O tipo de diploma que você está obtendo e o status do aluno – independentemente de ser ou não dependente de seus pais – são usados ​​para calcular quanto você pode pedir emprestado.

Depois de cobrirmos os limites do empréstimo, discutiremos o que você pode fazer se achar que os excedeu. Existem algumas opções que você pode buscar se precisar de mais dinheiro. Lembre-se de que, embora esses limites estejam em vigor, você sempre desejará garantir que o valor emprestado seja compatível com quanto dinheiro você ganhará após a formatura. Certifique-se de que você pode pagar seu pagamento mensal depois de inserir o pagamento. Afinal, esses limites existem para garantir que você só peça emprestado o que precisa.

Então, qual é o valor máximo do empréstimo para estudantes para sua situação específica?

Como determinar o máximo do seu empréstimo federal para estudantes

O valor máximo do empréstimo federal para estudantes – quanto você pode emprestar como empréstimos diretos subsidiados, diretos, não subsidiados ou diretos aos pais PLUS – varia de acordo com a sua situação ao concluir o seu FAFSA (aplicativo gratuito para ajuda federal aos estudantes). Você pode descobrir o limite para o que pode emprestar em um determinado momento, respondendo a estas três perguntas:

  1. Que tipo de programa de graduação você está buscando? Estudantes de graduação podem emprestar menos que estudantes de graduação. Como uma educação de pós-graduação geralmente custa mais e os estudantes profissionais mais velhos têm menos probabilidade de obter apoio dos pais, esses limites são mais altos.
  2. Qual é o seu status de estudante? Você é dependente de seus pais ou está solicitando ajuda financeira como aluno independente? Se seus pais planejam ajudá-lo a pagar pela escola, seu co-signatário foi aprovado ou negado para um empréstimo PLUS? Se você está financiando sua graduação, este é seu primeiro, segundo, terceiro ou quarto ano de escola?
  3. Quanto você pediu emprestado este ano? Quanto você pediu emprestado enquanto seguia esse diploma? Seus limites de empréstimos anuais e limites de vida útil são duas coisas diferentes. Existem limites de empréstimo que se aplicam ao que você pediu emprestado em um ano e limites agregados de empréstimo que se aplicam ao que você pediu emprestado desde que estudou.
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Limites diretos de empréstimos estudantis federais subsidiados e não subsidiados

Os empréstimos subsidiados e não subsidiados são limitados a US $ 31.000 durante quatro anos de um curso de graduação, se você for um estudante dependente. Como estudante de graduação independente, você pode emprestar até US $ 57.500 para o seu curso de graduação.

Estudantes de graduação dependentes podem emprestar até US $ 5.500 como alunos do primeiro ano, dependendo da necessidade financeira. Alunos independentes, ou aqueles cujos pais não receberam um empréstimo direto PLUS (se o seu co-signatário tiver um histórico de crédito ruim, por exemplo), podem emprestar até US $ 9.500 por ano. Para cada um dos quatro anos de escola, você pode emprestar US $ 1.000 adicionais a cada ano acadêmico. Independentemente de você depender ou não de seus pais, apenas US $ 23.000 de seus empréstimos estudantis federais serão subsidiados.

Além disso, você não pode emprestar mais do que o custo de frequência da escola. Os alunos só podem receber empréstimos diretos subsidiados durante um período máximo de elegibilidade. Isso é igual a 150% da duração publicada do programa de graduação. Por exemplo, você só pode contrair empréstimos por seis anos se estiver inscrito em um programa de bacharelado de quatro anos.

Os estudantes de pós-graduação podem emprestar até US $ 20.500 em empréstimos federais a cada ano. Você pode pedir emprestado, no máximo, US $ 138.500 como estudante de graduação, mas esse número inclui também o dinheiro emprestado na graduação. Todos os programas federais de empréstimo disponíveis para estudantes de pós-graduação não são subsidiados.

Limites de empréstimo pai PLUS

Se você é um estudante graduado ou profissional ou tem um pai com um bom histórico de crédito, considere um empréstimo PLUS. Não há limites específicos para a quantia que você pode emprestar com um empréstimo PLUS. Esse tipo de empréstimo é limitado de acordo com o que a sua escola lista como custo do atendimento (que inclui mensalidades, taxas, quarto, pensão, livros e viagens) menos qualquer outra ajuda financeira que o aluno receba. Os empréstimos pai PLUS vêm com taxas de juros mais altas, portanto, certifique-se de maximizar seus empréstimos federais subsidiados e não subsidiados primeiro.

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Limites de empréstimos para estudantes particulares

Cada credor privado define seus próprios limites de empréstimo. A maioria limita o valor do empréstimo de empréstimos para estudantes particulares ao custo do atendimento, menos qualquer outro auxílio financeiro recebido. Considere empréstimos privados depois de ter contratado o máximo possível em empréstimos estudantis federais. Os empréstimos federais para estudantes geralmente oferecem mais flexibilidade quando se trata de opções de pagamento e mais alternativas, como programas de perdão de empréstimos e taxas de juros mais baixas.

E se eu ainda precisar emprestar mais dinheiro para a escola?

  1. Consulte seu consultor de ajuda financeira. Se você atingiu o máximo, fale com seu escritório de ajuda financeira. Existem várias maneiras de financiar sua educação além dos empréstimos federais para estudantes. Freqüentemente, escolas e estados têm programas, ou seu orientador pode indicar algumas opções de bolsas de estudos locais que podem conceder mais dinheiro. Se nenhuma dessas estratégias der certo, elas podem ter maneiras de ajustar a fórmula para que você tenha acesso ao que precisa.
  2. Considere mudar para meio período. Se você estiver atingindo os valores máximos de empréstimos para estudantes, considere reduzir a carga do seu curso para meio período. Isso ajuda em duas frentes. Primeiro, você continuará progredindo em direção à sua graduação, mas frequentar a escola em meio período também permitirá que você trabalhe. O dinheiro ganho pode cobrir os custos futuros das mensalidades. Ao se matricular pelo menos na metade do período, seus empréstimos para estudantes atuais serão automaticamente colocados em diferimento. Enquanto os empréstimos estudantis forem adiados, os pagamentos mensais serão adiados. No entanto, se você não se inscreveu pelo menos em período parcial, precisará adiar por outros motivos.
  3. Use poupança ou um fundo de emergência para compensar a diferença. Se você tiver poupanças reservadas – seja em um IRA de Roth ou em algum outro tipo de fundo de aposentadoria ou em um fundo para dias chuvosos – convém mergulhar nesses fundos para pagar a escola. Você pode retirar contribuições de um IRA do Roth para sua educação sem incorrer em multas ou impostos, desde que a mesma esteja aberta por mais de cinco anos. Antes de economizar com suas economias, verifique se é absolutamente necessário e exerça essa opção como último recurso. Mergulhar nas suas economias pode ter consequências duradouras, portanto, certifique-se de que usá-las para financiar sua educação o colocará em uma posição melhor, a longo prazo, para compensar esse déficit.
  4. Empréstimos privados estudantis seguros. Como mencionado anteriormente, os empréstimos estudantis federais são preferíveis aos empréstimos privados, graças às taxas de juros geralmente mais baixas e à flexibilidade que acompanha as opções de pagamento com base na renda ou nos programas de perdão de empréstimos. Se você exceder os limites federais, considere usar um credor privado como último recurso. Os termos do seu empréstimo podem variar de credor para credor, mas a maioria pagará o custo total da participação, fora de qualquer outro financiamento recebido. Se você precisar e se qualificar, os empréstimos privados podem fazer a ponte entre os empréstimos federais e o custo total de sua educação.
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Limites de empréstimos para estudantes e próximas etapas

Existem limites para empréstimos a estudantes para garantir que você não empreste mais dinheiro do que precisa para financiar sua educação. Independentemente de qual caminho você escolher para financiar seus estudos, você ainda estará em condições de pagar depois que se formar.

Você pode garantir um montante máximo de 57.500 dólares em empréstimos federais como estudante de graduação independente. Como estudante de graduação, você pode contar com até US $ 20.500 por ano, mas não mais que US $ 138.500, o que inclui o que você já pode ter emprestado para obter seu diploma de graduação.

Se você decidir seguir uma educação adicional, como um segundo diploma de bacharel, precisará descobrir como obter financiamento adicional. Para que isso funcione, é necessário considerar algumas soluções alternativas.

Seu escritório de ajuda financeira é um ótimo lugar para começar. Eles podem manipular variáveis ​​na fórmula usada para calcular sua elegibilidade para empréstimo. Caso contrário, eles podem ajudá-lo a encontrar os fundos necessários da sua escola ou do seu estado por meio de outras opções de empréstimo ou direcionando-o para bolsas de estudo.

Se todas essas avenidas se transformarem em becos sem saída, use suas economias ou reduza para o status de meio período. Quando tudo mais falhar, recorra a empréstimos privados para compensar o déficit.

Considere cuidadosamente todas as suas opções antes e além dos limites máximos do empréstimo do estudante. As escolhas que você faz nessas conjunturas críticas podem arrastá-lo para baixo ou colocá-lo em um trampolim para o sucesso.

Joshua Holt

Joshua Holt Advogado de fusões e aquisições de private equity e criador do Biglaw Investor, Josh não conseguiu encontrar um lugar onde os advogados falavam sobre dinheiro, então ele mesmo o criou. Ele está sempre negociando melhores bônus de refinanciamento de empréstimos para estudantes para os leitores do site ou encontrando empresas honestas que fornecem conselhos sobre empréstimos a estudantes por um preço justo.

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