Como obter o respeito financeiro que você merece

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De conseguir o dinheiro necessário para conseguir um emprego, sua pontuação de crédito é mais importante do que você imagina

Qual é uma das maiores diferenças entre ricos e pobres na América, algo que quase define riqueza e oportunidade?

É acesso ao crédito. É essa capacidade de obter o dinheiro que você precisa, quando precisa e a uma taxa de juros que você pode pagar.

O Census Bureau relata que quase nove em cada dez famílias (87%) que ganham mais de US $ 100.000 por ano possuem sua própria casa, enquanto menos da metade (49%) dessas famílias que ganham menos de US $ 51.939 por ano possuem sua própria casa.

Por trás dessa disparidade e da oportunidade de fácil acesso ao crédito está sua pontuação de crédito, um número que pode controlar sua vida financeira.

Além do acesso ao crédito, sua pontuação de crédito pode ter um papel importante em quanto você paga pelo seguro, conseguir um emprego ou até alugar. Assumir o controle de seu próprio futuro é entender o que faz uma boa pontuação de crédito e como aumentar a sua.

O que é uma pontuação de crédito?

Sua pontuação de crédito é um número entre 300 e 850 e desenvolvida pela Fair Isaac Corporation. O número é baseado no seu relatório de crédito de uma das três agências de relatórios de crédito. Os credores extraem seu relatório de crédito dessas agências e usam sua pontuação para determinar se aprovam um pedido de empréstimo e a qual taxa de juros você paga.

Seu relatório de crédito é um histórico financeiro de suas dívidas, pagamentos e registros públicos. Ele lista cada dívida que você possui, juntamente com seu histórico de pagamentos, valor devido e outros dados.

verifique sua amostra de relatório de crédito
Exemplo de relatório de crédito

Os credores são livres para usar qualquer um dos três relatórios de crédito que escolherem para encontrar sua pontuação. Como alguns credores se reportam a uma agência de relatórios de crédito, mas não a outras, seus relatórios de crédito diferem um pouco e você pode ter três pontuações de crédito diferentes.

Apesar disso, todas as três pontuações de crédito geralmente serão muito semelhantes.

Existem cinco fatores gerais no seu relatório de crédito que determinam sua pontuação de crédito. Alguns desses fatores de pontuação de crédito estão sob seu controle, enquanto outros não podem ser alterados. A compreensão desses fatores será importante quando falarmos sobre como melhorar sua pontuação de crédito posteriormente neste guia.

como a solicitação de crédito prejudica sua pontuação de crédito
O que determina sua pontuação de crédito?
  • Histórico de pagamentos (35%) inclui todos os seus pagamentos em atraso e as dívidas que foram para as coleções listadas no seu relatório de crédito. As contas negativas deixam seu relatório de crédito após sete a 10 anos, mas continuarão prejudicando sua pontuação enquanto estiverem listadas. Não há muito o que fazer aqui além de resolver efetuar pagamentos no prazo no futuro.
  • Montante total devido (30%) é uma grande parte da sua pontuação de crédito e uma das poucas que você pode controlar. Esse fator inclui não apenas a quantidade de dívida que você deve, mas também a taxa de utilização de crédito, que é a quantia devida dividida pelos seus limites de crédito.
  • Duração do histórico de crédito (15%) é outro fator de pontuação de crédito sobre o qual você tem pouco controle. Isso inclui não apenas a duração total do histórico de crédito das suas primeiras contas de crédito, mas também o período em cada conta de crédito aberta.
  • Novo crédito (10%) inclui consultas para novas contas de crédito, bem como o valor devido e limites para novas contas. Ao solicitar novos cartões de crédito e cobrar imediatamente até o limite, parece que você tem um problema de gastos e diminuirá sua pontuação de crédito rapidamente.
  • Tipos de crédito no seu relatório de crédito (10%) é um fator de pontuação de crédito que a maioria não conhece muito ou como pode usá-lo para aumentar sua pontuação. Alguns tipos de crédito, como dívida de cartão de crédito (dívida rotativa), afetam sua pontuação em maior extensão do que dívida não rotativa, como hipotecas e empréstimos pessoais.
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Por que sua pontuação de crédito é importante?

Portanto, os credores usam sua pontuação de crédito para determinar sua taxa de juros ou se eles aprovarão seu pedido de empréstimo.

Usei dados de um provedor de empréstimos ponto a ponto para encontrar a taxa de juros média, dependendo dos intervalos de pontuação de crédito. Veremos mais tarde que um pagamento perdido pode diminuir sua pontuação de crédito em até 110 pontos na escala FICO. Isso é suficiente para dobrar a taxa de juros que você paga em um novo empréstimo.

utilização de crédito e taxas de empréstimo
Taxas de juros por pontuação de crédito

Mas conseguir o dinheiro necessário a uma taxa que você pode pagar é apenas parte do motivo pelo qual sua pontuação de crédito é tão importante.

Desde a década de 1990, as companhias de seguros têm utilizado a pontuação de crédito como fator nos prêmios de seguro, denominada pontuação de seguros baseados em crédito. Quase todas as principais companhias de seguros de automóveis e 85% das seguradoras domésticas usam sua pontuação de crédito junto com outros dados. Pessoas com crédito ruim pagam quase o dobro (91% a mais) em prêmios de seguro em comparação com outras.

Seu relatório de crédito e sua pontuação também podem ser usados ​​ao preencher um pedido de aluguel ou quando você se candidatar a um emprego. As remoções vão para o seu relatório de crédito, pois registros públicos e crédito ruim podem impedir que você consiga um emprego em serviços bancários ou financeiros.

Se você usa crédito com frequência ou não, sua pontuação de crédito afeta mais do que você imagina. É importante entender sua pontuação e como protegê-la.

Qual é a pontuação média de crédito?

A crise financeira e os padrões generalizados destruíram as pontuações de crédito, mas os mutuários estão lentamente começando a recuperar suas pontuações. A pontuação média de crédito está agora em torno de 690 FICO, embora um em cada três (31%) dos americanos esteja preso a pontuações de crédito subprime e tenha dificuldades para obter o dinheiro de que precisa.

Empréstimos não garantidos da pontuação média de crédito
Pontuação Média de Crédito na América

O ponto de corte para crédito subprime é 660 FICO e é o ponto abaixo do qual muitos bancos e credores não aprovam seu pedido de empréstimo. Você ainda pode conseguir um cartão de crédito ou um empréstimo pessoal, mas as taxas de juros serão muito altas.

A pontuação de crédito pode ser um problema para os mutuários mais jovens ou pessoas que nunca usaram muito o crédito. O gráfico mostra a pontuação média de crédito por idade e uma clara tendência nas pontuações.

empréstimos sem verificação de crédito pontuação média de crédito
Pontuação Média de Crédito por Idade

Isso não significa que você não pode ser jovem e ter uma pontuação de crédito alta. É importante começar a trabalhar na sua pontuação de crédito mais cedo, assim que você completar 18 anos, para começar a criar seu histórico de crédito.

Obviamente, isso não significa ir às compras com dinheiro de novos empréstimos. Use seu cartão de crédito para comprar itens essenciais e pagar o saldo a cada mês. Você criará uma pontuação de crédito exemplar e poderá obter as melhores taxas nos grandes empréstimos, como hipotecas, quando necessário.

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O que é uma boa pontuação de crédito?

Os credores terão uma opinião diferente sobre o que é uma pontuação de crédito aceitável para aprovar seu empréstimo. Não existe uma pontuação única de “corte” para obter um empréstimo, pois depende dos padrões de cada banco ou credor. Alguns credores aprovam empréstimos abaixo da pontuação principal.

boa pontuação de crédito e saúde financeira
O que é uma boa pontuação de crédito?

O que constitui uma boa pontuação de crédito também dependerá do tipo de empréstimo. Mesmo pontuações de crédito baixas abaixo de 660 FICO podem conseguir um cartão de crédito ou empréstimo de carro. As pontuações de crédito para empréstimos não garantidos de um banco geralmente exigem pelo menos uma pontuação de 680 e a pontuação exigida para uma hipoteca pode ser ainda maior.

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Embora seja difícil dizer o que é uma boa pontuação de crédito, você definitivamente saberá se tem uma pontuação de crédito muito boa ou muito ruim. Uma pontuação abaixo de 660 limitará severamente suas opções de empréstimos e sua taxa de juros será de 20% ou mais. Uma pontuação acima de 750 FICO será alcançada por oficiais de crédito sorridentes e taxas de juros super baixas.

Maneiras fáceis de arruinar sua pontuação de crédito

As maneiras mais óbvias de arruinar sua pontuação de crédito são parar de pagar suas contas ou declarar falência. A FICO relata que apenas um pagamento perdido da hipoteca com mais de 90 dias de atraso pode diminuir sua pontuação de crédito em até 130 pontos.

fico pontuação após a falência

A declaração de falência pode diminuir sua pontuação no FICO em mais de 200 pontos. Esses erros de destruição de crédito afetam mais as pontuações mais altas porque têm mais chances de cair. Você pode passar a vida protegendo sua pontuação de crédito e depois perder tudo com um soluço.

A falta de pagamentos não é a única maneira de arruinar sua pontuação de crédito.

  • Julgamentos judiciais contra você, como despejos e se recusar a pagar pensão alimentícia, irão para o seu relatório de crédito e também prejudicarão sua pontuação.
  • A inscrição para novas contas de crédito afetará sua pontuação e o empréstimo até o limite esmagará absolutamente sua pontuação de crédito
  • Ter muitos cartões de crédito aumenta o valor da dívida rotativa no seu relatório de crédito e diminui sua pontuação

Quanto tempo algo permanece no seu relatório de crédito?

A maioria das observações no seu relatório de crédito permanecerá lá por sete a dez anos. Isso inclui pagamentos e falências perdidas, bem como contas fechadas. Os credores gostam de ver consistência no seu histórico de crédito, o que significa não lutar por mais dinheiro (ou seja, consultas repentinas de crédito) ou entrar em pânico e fechar todas as suas contas de crédito.

Embora pagamentos em atraso e outras observações ruins permaneçam no seu relatório de crédito por ano, sua pontuação de crédito começará a aumentar mais cedo, desde que você faça pagamentos dentro do prazo. A FICO relata que leva de nove meses a três anos para recuperar sua pontuação de crédito após pagar uma hipoteca com 30 dias de atraso, mesmo que a observação possa permanecer no seu relatório por mais tempo.

Levará muito mais tempo para recuperar sua pontuação de crédito para piores erros financeiros. Os dados da FICO mostram que são necessários de três a sete anos para recuperar sua pontuação após um encerramento e até dez anos para aumentar totalmente sua pontuação de crédito após uma falência.

Como melhorar sua pontuação de crédito para obter as melhores tarifas

corrija sua lista de verificação de pontuação de crédito

Eu montei um guia detalhado de 21 etapas para corrigir sua pontuação de crédito rapidamente em um post anterior. Compartilharei os destaques que funcionaram para mim e alguns truques que aprendi com os leitores.

  • É importante verificar seu relatório de crédito a cada ano. Até um em cada cinco relatórios de crédito contém um erro, incluindo contas que não são suas e erros no seu histórico de crédito. Você pode escrever para as agências de relatórios de crédito para removê-las e aumentar sua pontuação.
  • Pague sua dívida o máximo possível, pelo menos dois meses antes de solicitar um novo empréstimo para dar tempo à sua pontuação de crédito para se ajustar.
  • Concentre-se em pagar ou diminuir o valor que você deve em cartões de crédito e outras dívidas rotativas. Esse é o tipo de dívida que mais prejudica sua pontuação de crédito. Considere obter um empréstimo pessoal não rotativo para pagar seus cartões de crédito com juros altos.
  • Peça para aumentar seus limites de crédito para melhorar sua taxa de utilização de crédito. Este não é um motivo para gastar mais, mas um truque fácil para tornar seu relatório de crédito mais forte.
  • Não solicite novos empréstimos dentro de seis meses após um pedido de empréstimo importante. Os credores não gostam de ver muitas consultas sobre empréstimos em seu relatório de crédito.
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Com que freqüência sua pontuação de crédito é atualizada?

Sua pontuação de crédito pode mudar sempre que houver uma alteração no seu relatório de crédito. Qualquer uma das seguintes alterações pode diminuir sua pontuação de crédito?

  • Mais de 60 dias de atraso em um pagamento
  • Solicitação de novos empréstimos ou cartão de crédito
  • Alteração do crédito disponível, aumento ou diminuição do limite de crédito
  • Maximizar seus cartões de crédito ou refinanciar sua casa
  • A inadimplência de um empréstimo ou o envio a coleções
  • Falência

Obviamente, também existem alterações no seu relatório de crédito que ajudarão a aumentar sua pontuação:

  • Como remover erros do seu relatório de crédito
  • Pagando seus empréstimos
  • Conseguir um aumento de limite (funciona até certo ponto)
  • O credor relata um pagamento no prazo

Com o potencial de qualquer um desses itens afetar sua pontuação de crédito, você pode ver como sua pontuação FICO pode mudar com frequência.

Melhorar sua pontuação de crédito pode ser frustrante, pois pode levar semanas ou mais para ver alterações no seu relatório de crédito ou na pontuação do FICO. As agências de relatórios de crédito podem atualizar seu relatório diariamente, mas os credores e as empresas de cartão de crédito podem levar mais tempo para enviar suas atualizações às agências.

Isso significa que, depois de fazer algo para melhorar sua pontuação de crédito, como pagar o saldo do cartão de crédito, talvez você precise esperar um mês ou mais para que a empresa do cartão de crédito relate isso no seu relatório de crédito.

Além do tempo que os credores levam para atualizar as agências de relatórios de crédito, algumas informações como falências e pagamentos em falta permanecerão no seu relatório por anos. Sua pontuação de crédito melhorará bastante quando essas informações forem entregues ao seu relatório.

  • A remoção de erros do seu relatório de crédito leva pelo menos 30 dias para o credor responder
  • Pagamentos perdidos e inadimplências permanecem no seu relatório de crédito por até sete anos
  • As falências podem permanecer no seu relatório por até 10 anos
  • Não abra nenhum novo cartão de crédito ou conta de empréstimo enquanto aguarda a alteração da sua pontuação de crédito

Lembre-se de que os credores podem não se reportar às três agências de relatórios de crédito, portanto, cada um dos três relatórios de crédito será ligeiramente diferente. Isso significa que sua pontuação de crédito será diferente dependendo do relatório de crédito usado por um credor.

Sua pontuação de crédito não é apenas um número aleatório imaginado pelos bancos. É uma peça muito importante na sua caixa de ferramentas financeiras e pode ser a chave para mais decisões do que você imagina. Desde obter o dinheiro necessário para alugar um apartamento e conseguir um emprego, uma boa pontuação de crédito pode abrir muitas oportunidades. Proteja sua pontuação e aprenda como consertar crédito ruim para voltar aos trilhos.

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