Como investir dinheiro como um chefe (seis etapas para começar a investir)

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Talvez você tenha conseguido a promoção assassina ou destruído alguma dívida, e agora finalmente tenha algum fluxo de caixa livre.

Parabéns! Agora é hora de aprender a investir dinheiro como um chefe.

Agora você está pronto para economizar e investir. Mas você não tem certeza de como investir seu dinheiro. Tenho boas notícias.

Vou apresentar a você seis etapas básicas de como investir seu dinheiro. Será diferente de muitos dos outros artigos sobre investimentos. Antes de pensar em investir um centavo, precisamos estabelecer as bases. Sem ele, será difícil, se não impossível, ter uma estratégia de investimento bem-sucedida.

Vou listar as etapas primeiro e depois entrar em alguns detalhes para ajudá-lo a navegar em cada uma delas.

Eles são:

  1. Trabalhe com seu orçamento
  2. Determine quanto você pode economizar
  3. As melhores contas para começar – tributáveis ​​x diferidas
  4. Encontre as melhores opções de investimento.
  5. Diversificar
  6. Monitorar e reequilibrar

Agora vamos entrar nos detalhes de cada um para você começar.

Seis etapas para começar a investir dinheiro como um chefe

Os princípios de finanças pessoais não são complicados. Executá-los requer prática e disciplina. Se você deseja construir riqueza, precisará fazer estas três coisas:

  • Gaste menos do que ganha
  • Economize e invista a diferença
  • Reduzir ou eliminar dívidas

Essas são coisas de bom senso. Viver de acordo com nossos meios, ser disciplinado em economizar, investir e minimizar dívidas, nos permitirá construir riqueza ao longo do tempo. Não há esquemas rápidos e ricos que funcionem. Não há atalhos. Fazendo essas três coisas por um longo período, você terá a melhor oportunidade de construir riqueza.

Aqui é por onde começar.

1. Trabalhar a partir de um orçamento

Eu sei eu sei. Falar sobre orçamentos é tão divertido quanto ter um canal radicular. Mas se você não sabe para onde seu dinheiro está indo, será um desafio economizar e investir de forma consistente. Não estou sugerindo que você precise ser escravo do seu orçamento – muito pelo contrário. Mas você precisa saber para onde seu dinheiro está indo todos os meses para analisar áreas em que você poderá reduzir despesas e aumentar o valor disponível para economizar e investir.

Muitas pessoas usam planilhas para orçamento. Se você não é uma pessoa da planilha, considere alguns dos aplicativos de orçamento disponíveis. Mint.com e Você precisa de um orçamento (YNAB) são dois dos mais populares. Ambos os programas permitem conectar suas contas bancárias para gerar despesas no aplicativo. Você pode configurar categorias para gerenciar melhor para onde o dinheiro está indo.

Se você foi disciplinado o suficiente para pagar sua dívida, é provável que tenha algum mecanismo de orçamento configurado. Caso contrário, esses dois aplicativos podem ajudar você a começar.

2. Determine quanto você pode economizar

Seu orçamento informa quanto você pode economizar e investir. Essa é a base que deve estar em vigor para garantir que você possa contribuir com uma quantidade consistente para aumentar sua riqueza.

Aumentar Renda

Se você deseja economizar e investir mais dinheiro, aumentar sua renda significa que você tem mais para economizar e investir. Se você estiver trabalhando em um trabalho corporativo, procure maneiras de ser promovido, atualizar e melhorar seu currículo. Aprenda a arte da negociação ao pedir aumentos. Torne-se mais valioso trabalhando mais e fazendo mais do que lhe é pedido.

Procure maneiras de obter renda fora do trabalho. Encontre um trabalho paralelo ou de meio expediente, com horário flexível e que possa gerar mais dinheiro. Quanto mais dinheiro você ganha, mais você pode economizar e investir.

Fundo de emergência

Se o dinheiro para um fundo de emergência não fizer parte do seu orçamento, ele precisa ser. O que é um fundo de emergência? É o dinheiro que você mantém em uma conta líquida (sem risco e sem penalidade) que pode ser acessada a qualquer momento. Use esse dinheiro para pagar em dinheiro por despesas inesperadas. Se o seu carro quebrar, você tem uma conta médica inesperada ou qualquer outra despesa, não pague por isso no cartão de crédito. Use o dinheiro do fundo de emergência.

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O fundo de emergência deve ter no mínimo três a seis meses de despesas mensais. Portanto, se suas despesas mensais forem de US $ 1.500, você manterá de US $ 4.500 (3 meses) a US $ 9.000 (6 meses) na conta. Se as despesas forem de US $ 2.000, você manterá US $ 6.000 ou US $ 12.000.

Algumas pessoas mantêm um ou mais anos de despesas em seu fundo de emergência. Qualquer que seja o valor que você escolher, não comprometa esse número. O financiamento de despesas inesperadas em um cartão de crédito o colocará de volta no buraco em que você acabou de cavar.

Depois que o fundo de emergência estiver pronto, observe o que resta no seu orçamento. O dinheiro para investir virá do dinheiro restante após o pagamento das contas e seu fundo de emergência estará cheio. Se esse valor for zero (não deveria ser), é hora de ver onde você pode cortar alguns custos.

Como você teve a disciplina necessária para quitar dívidas, provavelmente terá uma quantia razoável em dinheiro para investimentos.

3. Encontrar o tipo certo de conta

A maioria das pessoas que pensa em investir seu dinheiro deve procurar primeiro as contas de aposentadoria. Lembre-se de que isso ocorre depois de definir seu orçamento, criar seu fundo de emergência e determinar quanto você pode investir a cada mês.

Se você tem uma carreira, é altamente provável que sua empresa ofereça a seus funcionários um plano de aposentadoria. Eles têm nomes diferentes – 401 (k), 403 (b) etc. Os programas fornecem uma maneira de os funcionários contribuírem com dinheiro todos os salários para uma conta de investimento em que o dinheiro investido cresce isento de impostos enquanto permanecer no plano .

Dinheiro livre

Na maioria dos casos, o empregador contribui com dinheiro para sua conta, também na forma de uma contribuição correspondente. Eles concordam em combinar o que você coloca em sua conta com o dinheiro próprio até uma determinada porcentagem.

Aqui está um exemplo típico. Eles oferecem igualar sua contribuição em até 50% dos primeiros 6%. Por cada seis dólares investidos, você recebe mais três dólares da empresa. Isso representa um retorno de 50% sobre os primeiros 6% que você coloca no plano. Não há outro investimento por aí que ofereça um retorno garantido de 50%.

Além disso, o dinheiro que você contribui é dedutível dos impostos, o que significa que reduz sua renda tributável nesse valor. Você paga imposto sobre o dinheiro no momento em que o retira na aposentadoria. É dinheiro grátis e dedução de impostos. É realmente o melhor investimento que você pode fazer.

O IRS permite que você contribua com US $ 19.000 do seu próprio dinheiro em planos patrocinados pelo empregador. Isso significa que você pode gastar um pouco para economizar para a aposentadoria.

Roth IRA

Você também deve considerar contribuir para um Roth IRA.

Ao contrário dos planos do empregador, as contribuições não são dedutíveis nos impostos. O dinheiro que você contribui para um Roth IRA já foi tributado. Você pode contribuir com US $ 6.000 para um Roth em 2019. Os ganhos com o dinheiro enquanto ele permanecer na conta aumentam sem impostos.

Você pode retirar contribuições a qualquer momento, sem multas ou impostos. Os ganhos são um pouco diferentes. Se a conta Roth tiver cinco anos, os lucros poderão ser obtidos sem o pagamento de impostos. No entanto, se você tiver menos de 59 anos e meio no momento da retirada, pagará ao IRS uma multa de 10%.

A grande vantagem de um Roth IRA, especialmente se você inicia um quando é mais jovem, é que o dinheiro retirado após cinco anos e quando você tem mais de 59 anos e meio é uma renda isenta de impostos. Esse é um benefício enorme quando você calcula a renda da aposentadoria.

Ter renda isenta de impostos ou, nesse caso, isenta de impostos na aposentadoria é uma vantagem significativa do Roth IRA.

4. Encontre as melhores opções de investimento

Se você está investindo no plano de aposentadoria de seu empregador, as opções que você tem são as disponíveis no plano.

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Na grande maioria dos planos, esses são fundos mútuos.

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Fundos mútuos

Em sua forma básica, os fundos mútuos são carteiras gerenciadas de ações e títulos. Eles são gerenciados profissionalmente, oferecem alguma diversificação e uma variedade de opções nos tipos de ações e títulos disponíveis. A maioria dos planos tem muitas opções (às vezes muitas) de fundos. Seu departamento de benefícios pode fornecer informações para ajudá-lo a decidir quais fundos selecionar.

Para qualquer dinheiro que você investe fora do plano do empregador, os fundos mútuos também são uma excelente opção. Você não está limitado a um conjunto de fundos escolhido pelo seu empregador. Em muitos casos, você pode encontrar fundos de menor custo, oferecendo melhor desempenho.

Existem outras opções a serem consideradas também.

Ações e títulos individuais

Nos fundos de investimento, os gerentes de fundos decidem em quais ações e títulos investir e geralmente investem em centenas de ações. Você também pode comprar ações e títulos individuais por conta própria. Quando você está começando a investir e tem quantias menores de dinheiro, é difícil diversificar um portfólio de ações individuais. É preciso uma quantia significativa em dólares para comprar ações suficientes para diversificar seu portfólio.

Escolher ações e títulos por conta própria também é mais arriscado. Há uma variedade de boletins e serviços de seleção de ações para ajudá-lo a fazer uma escolha. Muitos desses serviços divulgam sua capacidade de vencer o mercado e proporcionar retornos mais altos. Se você está apenas aprendendo a investir ou apenas começando, eu não recomendaria ações e títulos individuais.

Se você quer correr mais riscos de investimento, pode fazer sentido para você. Ações individuais são uma proposta de alto risco e alta recompensa.

Fundos de Índice

Os fundos de índice são um tipo específico de fundo mútuo. Conforme descrito anteriormente, os fundos têm gerentes profissionais que decidem quais ações comprar e vender com base em suas pesquisas. Os fundos de índices fazem exatamente o oposto.

Os fundos de índices investem em índices não gerenciados compostos por centenas de ações. O índice que você provavelmente já ouviu falar e está familiarizado é o índice S & P 500. O índice é composto pelas 500 maiores empresas de capital aberto dos EUA. O tamanho das empresas é baseado no valor de mercado de suas ações. As empresas maiores têm um impacto muito mais significativo no retorno do índice.

Um fundo de índice S & P 500 investe em todas as 500 dessas empresas. Os gerentes não decidem quanto investir em cada empresa. Em vez disso, o valor que eles colocam em cada um se alinha com o tamanho de cada empresa em relação ao índice total. Existem dezenas de índices de ações e títulos disponíveis para investimento.

Os fundos de índice estão entre os fundos de menor custo que você pode possuir. Os custos mais baixos significam que mais do seu dinheiro é investido. As despesas com fundos gerenciados profissionalmente são muito maiores que os fundos de índice. Os retornos dos fundos de índice superam os fundos gerenciados profissionalmente em cerca de 75% a 80% do tempo.

Para a maioria das pessoas, os fundos de índice são uma ótima opção.

Robo Advisors (investimentos automatizados)

Os consultores de robo são um participante relativamente novo no cenário de investimentos. Eles são chamados de consultores de robo porque usam algoritmos para criar e gerenciar portfólios. Essas tecnologias automatizam o processo de investimento. O veículo de investimento mais utilizado para criar suas carteiras são os fundos negociados em bolsa (ETFs). ETFs são, de várias maneiras, como fundos mútuos. Eles juntam dinheiro do investidor e compram um portfólio diversificado de ações ou títulos.

Diferentemente dos fundos mútuos, os ETFs são comprados e vendidos mais como ações. Não vou entrar em detalhes de como eles funcionam aqui. O ponto principal é que os ETFs podem ser comprados e vendidos durante o dia. Eles oferecem mais flexibilidade na compra e venda de ações. Os consultores de robo gostam desse recurso dos ETFs.

Os ETFs também oferecem aos robôs a capacidade de diversificar suas carteiras a um custo muito baixo com facilidade. Investir com um dos muitos consultores de robótica oferece um portfólio pronto e amplamente diversificado de ações e títulos. A maioria deles exige que os investidores preencham um pequeno questionário de risco para determinar qual portfólio é um bom ajuste.

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5. Diversificação

Na sua forma mais simples, diversificação significa ter seu dinheiro investido em diferentes tipos de classes de ativos (ações, títulos, dinheiro) para ajudar a diminuir o risco de possuir títulos individuais. Com os fundos de investimento, os investidores que possuem três ou quatro fundos diferentes são enganados ao pensar que possuem um portfólio diversificado. Na realidade, eles não podem.

Se todos os quatro fundos investem em grandes empresas dos EUA, eles têm quatro fundos com muitas empresas da mesma classe de ativos (grandes empresas dos EUA). A verdadeira diversificação significa ter dinheiro espalhado por muitas classes diferentes de ativos (ações grandes, ações pequenas, ações de crescimento, ações de valor, etc.). Essa diversificação se aplica também aos investimentos em títulos (curto prazo, médio prazo, governo, empresa).

Com investimentos mensais regulares, é quase impossível obter uma diversificação adequada com ações e títulos individuais. E com fundos mútuos, você precisa ter um bom entendimento das classes de ativos e como elas funcionam juntas.

Para esse fim, quando você aprender a investir ou investir quantias menores, suas duas melhores opções são fundos de índice ou programas de investimento automatizados (consultores robóticos).

Eles permitem que você invista quantias menores de dinheiro em um portfólio amplamente diversificado. No caso dos consultores de robo, também há algum esforço para encontrar um portfólio adequado à sua tolerância ao risco.

6. Monitoramento e reequilíbrio

Por último, mas certamente não menos importante, vem a necessidade de monitorar e reequilibrar seus investimentos.

Monitorar, como o nome sugere, significa observar os investimentos para garantir que eles estejam fazendo o que disseram que vão fazer. Isso garante que a diversificação e o mix de investimentos fiquem perto de onde você queria quando começou. Se for diferente desse mix, você poderá correr mais riscos ou comprometer o desempenho desejado quando começou.

O reequilíbrio significa que, se partes do seu portfólio crescerem ou caírem em valor além do que os gerentes almejavam, você deve vender os que subiram e comprar os que caíram. Em outras palavras, traga o portfólio de volta ao saldo (mix de ações, títulos, dinheiro) que você projetou quando começou. O reequilíbrio não precisa ser feito todo mês.

De fato, uma vez por ano é provavelmente suficiente. Com os mercados subindo e descendo rapidamente como hoje em dia, o mercado geralmente reequilibra o portfólio por conta própria com seus movimentos para cima e para baixo.

Pensamentos finais

Meus pensamentos sobre o investimento foram direcionados para aqueles que podem estar apenas aprendendo a investir. Também é aplicável àqueles que podem ter algum conhecimento sobre investimentos, mas não muito dinheiro para investir.

Sou alguém que acredita que a melhor maneira de investir nos mercados de hoje é possuir o mercado. A melhor maneira de fazer isso é através de fundos de índice ou consultores de robo. Essas duas opções são de baixo custo. Eles oferecem uma maneira fácil de possuir peças de todo o mercado. Existem fundos de índice disponíveis para qualquer mercado, ação ou título em todo o mundo.

Aproveite os planos dos empregadores e os Roth IRAs na medida em que estejam disponíveis. Seja consistente com seu investimento. Coloque dinheiro regularmente em mercados bons e ruins. Manter os custos baixos, possuir um portfólio global amplamente diversificado, permanecer investido nesse portfólio e reequilibrar periodicamente conforme necessário trará a você o sucesso do investimento.

Não há garantias ao investir. Seguir esta fórmula oferece a melhor chance de sucesso do investimento.

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