Como controlar a dívida quando você não ganha dinheiro suficiente

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Assuma o controle da dívida com estas dicas sobre como priorizar pagamentos, criar um fundo de emergência e evitar as maiores armadilhas

A dívida do consumidor está fora de controle na América. O Federal Reserve informa que as famílias devem quase US $ 4,0 trilhões, US $ 500 bilhões a mais do que antes do estouro da bolha imobiliária, quando o peso da dívida empurrou o país para a recessão mais profunda em quase um século.

Os gastos são definitivamente parte do problema, mas os salários que não mudaram em quase uma década também contribuem.

Os salários cresceram apenas 2,3% ao ano desde 2007, contra os preços que subiram 1,7% de acordo com o Fed. Isso significa que os trabalhadores não estão em melhor situação, mesmo depois que a economia e o mercado de ações se recuperaram da recessão.

Incapazes de aumentar sua qualidade de vida por meio de salários mais altos, os americanos se voltaram para mais dívidas para comprar as coisas que desejam e precisam. O simples pagamento dessa dívida já representa um dólar em cada dez para uma família média.

É uma situação difícil de sair e pode levar a mais empréstimos apenas para fazer pagamentos. Isso pode levar a uma espiral de dívidas à falência.

Mas existem algumas maneiras de controlar a dívida, até mesmo vencê-la. Primeiro, você precisa entender os diferentes tipos de dívida, como priorizar o pagamento da dívida e, em seguida, como evitar que se torne uma estatística de dívida!

Entenda que nem toda dívida é ruim

Em primeiro lugar, não acho que estejamos caminhando para outra recessão massiva causada por dívidas. Embora a dívida das famílias tenha aumentado desde 2008, a maior parte do aumento é em empréstimos estudantis. Embora eu não seja um grande fã das faculdades com fins lucrativos que são responsáveis ​​por grande parte do aumento do empréstimo estudantil e da inadimplência mais alta que temos visto ultimamente, ainda é a dívida que está ajudando as pessoas a conseguir empregos e salários mais altos.

A dívida está fora de controle na América
A dívida está fora de controle na América

Esse é um ponto importante sobre a dívida a ser lembrado ao examinar seu próprio ‘balanço familiar’.

Pense na dívida como uma ferramenta, como um martelo. Se você souber como usá-lo, poderá construir algo maravilhoso e útil. Se você usá-lo incorretamente, você pode destruir as coisas de uma forma bastante grave.

Um bom uso da dívida é comprar algo que você precisa, algo que aumenta de valor ou aumenta sua qualidade de vida.

Os melhores exemplos de boa dívida são hipotecas e empréstimos estudantis. Embora os preços das casas possam subir e cair em um determinado ano, eles geralmente aumentam um pouco acima da taxa de inflação no longo prazo.

Pessoas com um diploma de quatro anos ganham em média US $ 1.101 por semana, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. Isso é 45% a mais do que aqueles com um diploma de dois anos ($ 761 por semana), que por si só é 14% acima dos $ 668 por semana ganhos por graduados do ensino médio. Basta olhar para os números para deixar de lado a maior flexibilidade de trabalho e opções de que os graduados universitários têm.

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É claro que existem outros tipos de dívida que não ajudam a melhorar sua qualidade de vida. Na verdade, alguns tipos de dívida são notórios por arruinar a qualidade de vida.

Acumular dívidas de cartão de crédito com juros altos pode fazer com que os pagamentos mensais fiquem fora de controle. Em breve, você estourou o limite de seus cartões e precisa de um adiantamento em dinheiro para evitar que cheques sejam devolvidos. Esses adiantamentos em dinheiro e empréstimos de pagamento, com taxas que chegam a quase 500% de juros anuais, são o início de uma espiral de dívidas da qual poucos escapam.

  • Não tenha medo de endividar-se se for para comprar algo que vai melhorar sua qualidade de vida ou se for para comprar algo que vai aumentar de valor.
  • Evite dívidas para comprar coisas que não duram mais do que alguns anos ou para comprar algo que você poderia economizar e pagar à vista em alguns meses.

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O controle da dívida começa com seus gastos

Eu sei que o artigo começou falando sobre como os salários mal cresceram e que os contracheques simplesmente não parecem cobrir as necessidades … mas também há coisas prováveis ​​em seus gastos que podem ser um pouco reduzidas.

Reduzir não significa que você terá que economizar para sempre ou que não poderá se divertir com o seu dinheiro ganho com tanto esforço. Se a sua dívida está ficando fora de controle, talvez seja necessário cortar gastos por alguns meses até pagar o fardo, mas isso não significa que você deve viver como um avarento pelo resto da vida.

Experimente alguns desses truques da dívida para manter seus gastos sob controle.

  • Liste seus gastos mensais de acordo com a necessidade, desde o essencial até o que você pode dispensar. Não liste o valor gasto. Muitas das coisas frívolas que permanecem em nossos orçamentos são coisas que não custam muito. As pessoas sabem que não precisam deles, mas argumentam que custam apenas alguns dólares por mês. Olhar para os gastos sem preços o ajudará a cortar coisas que você sabe que não importam.
  • Vire seu orçamento de cabeça para baixo. Em vez de economizar o que sobrou depois que as despesas foram pagas, retire primeiro uma pequena quantia para economizar e depois faça o orçamento para as despesas. Se você não tiver o suficiente, isso obriga a cortar despesas em vez de abrir mão da economia.
  • Experimente um desafio sem gastos de um mês. Vá um mês e corte algo completamente fora do seu orçamento. Você economizará muito dinheiro e descobrirá que realmente não perdeu algumas das coisas que estavam ultrapassando seu orçamento.

Mesmo um bom martelo, se usado incorretamente, pode ser perigoso. Hipotecas e empréstimos estudantis podem ser geralmente bons, mas ainda podem causar problemas se você não os usar com responsabilidade. Peça emprestado apenas a quantia de que você precisa e apenas a taxas que você pode pagar. Se você não conseguir obter um empréstimo a taxas acessíveis, tente avaliar sua pontuação de crédito por seis meses e tente novamente.

Concentre-se primeiro nas dívidas de alta taxa

Existem duas estratégias para saldar dívidas, a bola de neve e a avalanche.

O método da avalanche envolve listar sua dívida da maior para a menor taxa de juros. Isso normalmente colocaria os desagradáveis ​​cartões de crédito no topo e as hipotecas ou empréstimos estudantis na parte inferior. Você ainda faz o pagamento mínimo em todos os empréstimos, mas o dinheiro extra vai para o pagamento das dívidas no topo primeiro.

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O método da bola de neve envolve listar suas dívidas pelo valor devido, do menor ao maior. Qualquer dinheiro extra vai primeiro para pagar as dívidas menores para tirá-las da lista.

O método da avalanche, que primeiro paga as dívidas com altas taxas de juros, vai economizar muito dinheiro. Esses cartões de crédito e outras dívidas de alta taxa podem custar centenas de dólares por mês em juros e colocá-lo no asilo. Este é o método de pagamento da dívida que você deve escolher se for capaz de cumprir seu orçamento e fazer pagamentos extras em seus empréstimos.

O método da bola de neve da dívida tem suas vantagens. Pagar mais nas quantias menores primeiro significa que elas cairão da lista rapidamente. Se você está tendo problemas para cumprir um orçamento, a motivação de ver a dívida cair de sua lista pode ser suficiente para mantê-lo economizando.

  • Pague primeiro dívidas com altas taxas de juros para economizar mais dinheiro e se você conseguir cumprir seu orçamento.
  • Use o método da bola de neve da dívida se precisar de um pouco mais de motivação e quiser que as dívidas caiam fora de sua lista de fardos.

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Evite as armadilhas do pagamento da dívida

As empresas de dívidas não vão tornar mais fácil para você escapar de suas mãos. Quanto mais você confiar no dinheiro deles, mais juros acabará pagando.

Haverá todos os tipos de armadilhas para pagamento de dívidas em seu caminho, desde maneiras fáceis de perder seus objetivos até coisas que o desviarão completamente de seu plano.

  • Não pense que o pagamento mínimo é suficiente. Pagar apenas o mínimo em seus cartões de crédito fará com que você pague juros por anos. Na maioria dos cartões, você acaba pagando quase o dobro pelas coisas que compra. Mesmo se você não puder pagar seus cartões a cada mês, pague um pouco mais acima do mínimo.
  • Evite levar cartões de crédito com você ao fazer compras. Use cartões de débito para gastar apenas o dinheiro que tem disponível. Isso também lhe dará tempo para pensar duas vezes antes de uma grande compra, se você precisar voltar para casa para pegar seu cartão de crédito.
  • Estabeleça metas realistas para orçamentar e pagar dívidas. Tentar economizar cada centavo e não aproveitar um pouco do seu dinheiro vai deixá-lo exausto, resultando em uma farra de gastos a cada poucos meses. Corte gradualmente para pagar mais dívidas, aumentando seus pagamentos extras a cada mês.

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O dinheiro de emergência pode salvar sua vida financeira

Contas médicas de emergência são relatadas em mais da metade das falências pessoais registradas a cada ano. Os mutuários também listam problemas com o carro e outras dívidas não recorrentes como os principais motivos para perder o controle de suas finanças.

como controlar a dívida quando não ganhar dinheiro suficiente

Você pode passar meses pagando sua dívida, mas tudo pode ir pela janela, se você não tiver um fundo de emergência para contas imprevistas.

Isso significa economizar pelo menos três a seis meses de despesas. Isso não vai acontecer da noite para o dia, mas colocar algumas centenas por mês em uma conta o levará lá eventualmente.

  • Pague primeiro dívidas de cartão de crédito e qualquer outra dívida com taxas acima de 14% com qualquer dinheiro extra a cada mês. Mesmo que ainda não consiga iniciar o seu fundo de emergência, você economizará muito dinheiro no pagamento de juros.
  • Depois que os cartões de crédito forem pagos, priorize a criação de um fundo de emergência para que aqueles pequenos momentos de ‘vida acontece’ não o coloquem novamente em dívida.
  • Depois de economizar alguns meses em despesas, volte a pagar as dívidas e a investir para cumprir suas metas de longo prazo.
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Veja onde você pede emprestado

Os credores ganham má reputação, alguns por um bom motivo. Embora a dívida seja uma ferramenta, há muitas pessoas que tirarão vantagem de você quando você visitar sua ‘loja de ferramentas’ de dinheiro.

Usei empréstimos pessoais, hipotecas, crédito imobiliário, cartões de crédito e quase todos os tipos de empréstimos disponíveis. Eu até usei um adiantamento em dinheiro uma vez … apenas uma vez.

Alguns tipos de empréstimos são notórios por credores predatórios, mas mesmo alguns dos bons tipos de empréstimo podem causar problemas se você for para a empresa errada. Pode ser difícil separar os bons dos maus credores, mas siga algumas dicas e procure seu próximo empréstimo.

  • Cuidado com os credores que oferecem empréstimos de muito curto prazo, especialmente aqueles que precisam ser pagos em seis meses ou menos. Estas são algumas das taxas de dívida mais altas permitidas, mesmo que não pareça, porque a taxa de juros relatada não é uma taxa anualizada.
  • Cuidado com os empréstimos pessoais e outras dívidas que cobram uma taxa além da taxa de juros. Os sites de empréstimos de crédito ruins sabem que podem enganar as pessoas, oferecendo taxas baixas, ao mesmo tempo em que ocultam as taxas que tornam a taxa anual muito mais alta.
  • Procure seu empréstimo. A maioria dos credores fará um soft-pull de seu crédito primeiro para aprovar e estimar uma taxa. Isso não prejudica sua pontuação de crédito, então não há nada de errado em verificar sua taxa de três ou mais credores.

Não espere estar livre de dívidas antes de investir em seu futuro

Livre de dívidas é a palavra de ordem dos blogs de finanças pessoais. Todo mundo tem uma história sobre como pagar dezenas de milhares de dívidas e querem dizer a você para viver uma vida sem dívidas.

A dívida pode ser paralisante. Entendi. A dívida pode arruinar sua vida financeira e causar problemas em sua vida pessoal se não for controlada.

Mas, sem dívidas não deve ser sua prioridade # 1 em detrimento de todo o resto.

A vida acontece e pode fazer com que você fique sem dívidas por décadas. Você pode nunca estar totalmente livre de dívidas, mas um dia absolutamente precisará se aposentar. Priorizar o livre de dívidas pode deixar você sem nada para viver e nenhuma esperança durante a aposentadoria.

Priorizar dívidas ou evitar empréstimos também pode impedi-lo de obter a educação necessária, o que pode ajudar a aumentar seus salários e melhorar sua qualidade de vida.

Seja responsável com novas dívidas e faça um plano para saldar dívidas antigas, mas não à custa de metas financeiras maiores e de longo prazo, incluindo investimento e educação.

Controlar a dívida pode ser difícil para qualquer pessoa, especialmente quando a renda parece não cobrir as necessidades. Pagar sua dívida quando você não ganha o suficiente significa entender como priorizar seus empréstimos, evitando as piores armadilhas da dívida e voltando aos trilhos.

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