10 tipos de empréstimos e o que é melhor para você

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Os melhores tipos de empréstimos para sua necessidade e como obter a melhor tarifa

Passa tanto tempo conversando sobre como amortizar dívidas e por que você deve evitar completamente a dívida que é fácil esquecer que existem muitos tipos diferentes de dívida. Use qualquer tipo de empréstimo para o uso errado e isso pode levar você a uma espiral de dívida.

Use o empréstimo certo para a necessidade certa e isso pode ajudá-lo a fazer algo que de outra forma não seria possível. Diferentes tipos de dívida podem ser divididos de algumas maneiras, mas a mais comum é a garantia contra a dívida não garantida e o crédito rotativo versus o não rotativo.

Obteremos uma definição rápida dos tipos de crédito e veremos como usar cada um para suas necessidades.

  • Dívida garantida são empréstimos que você recebe em algo que possui como sua casa, carro ou algum outro ativo. Eles geralmente oferecem taxas mais baixas porque o credor sabe que pode receber o ativo se você optar pelo empréstimo. A dívida não garantida não possui essa garantia, portanto os credores geralmente desejam uma taxa mais alta para o risco mais alto.
  • Crédito rotativo é um empréstimo que não tem data de pagamento ou pagamentos fixos. O tipo mais comum é a dívida de cartão de crédito, na qual você pode continuar emprestando dinheiro e pagar uma parcela todo mês. A dívida não rotativa também é chamada de empréstimos parcelados porque você faz um pagamento todos os meses e o empréstimo é liquidado em um determinado momento no futuro.

Tipos de empréstimos garantidos

Hipotecas são os tipos mais comuns de empréstimos com US $ 13,3 trilhões em dívidas hipotecárias detidas pelos americanos contra suas casas. Os termos comuns são empréstimos fixos de 15 ou 30 anos, mas você também pode obter uma taxa de empréstimo que é redefinida após cinco anos. Embora esses empréstimos de taxa variável geralmente venham a uma taxa de juros inicial mais baixa, os empréstimos de taxa fixa geralmente são a melhor opção, pois facilita o planejamento e o pagamento dos empréstimos.

Tipos de dívida devida nos Estados Unidos
Tipos de dívida devida nos Estados Unidos

Descrevemos algumas dicas sobre como obter um empréstimo à habitação neste post. Como as pessoas geralmente pagam suas hipotecas residenciais antes de outras dívidas, os credores vêem esses tipos de empréstimos como menos arriscados e as taxas geralmente são as melhores disponíveis. Detalharemos como usar os diferentes tipos de empréstimos para diferentes necessidades posteriormente, mas os empréstimos hipotecários geralmente são sua melhor escolha, se você puder ser aprovado.

A desvantagem dos empréstimos hipotecários é que você deve efetuar pagamentos ou correr o risco de perder sua casa e todo o patrimônio acumulado até esse momento. Certifique-se de concordar apenas com um empréstimo se puder efetuar os pagamentos. Linhas de crédito de capital próprio (HELOC) são um tipo especial de empréstimo hipotecário do qual você pode emprestar continuamente. O banco avaliará o valor da sua casa e quanto desse valor você possui após contabilizar a dívida restante da hipoteca. Você então obtém uma conta para uma parte do valor restante, da qual pode emprestar.

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Você fará pagamentos mensais no HELOC e pode pagar, mas pode retirar dinheiro continuamente. Os empréstimos HELOC geralmente têm taxas mais altas que os empréstimos hipotecários, embora ainda mais baixos que os tipos de empréstimos não garantidos.

Empréstimos para automóveis e eletrodomésticos são outra forma de dívida garantida, embora uma parte relativamente pequena da dívida total da família seja mantida. Como esses empréstimos são de quantias muito menores, geralmente são feitos apenas por períodos de cinco anos. As taxas são geralmente mais altas do que nos empréstimos hipotecários porque o carro ou o equipamento se deprecia rapidamente.

Isso significa que ele perde seu valor e não vale tanto como garantia para o credor. Você também pode emprestar dinheiro contra seu apólice de seguro de vida ou uma conta de aposentadoria. Esses empréstimos são garantidos com o dinheiro que você acumulou em sua conta e geralmente são empréstimos com taxas baixas, porque o credor pode apenas pegar o dinheiro em sua conta se você não efetuar pagamentos. Pode ser tentador pedir dinheiro emprestado nessas contas, mas geralmente não é uma boa ideia.

As contas de seguro de vida e aposentadoria são criadas para fins muito específicos e o empréstimo de dinheiro não é um deles. Você pode estar fazendo mais mal do que vale, especialmente se não puder pagar o empréstimo. O tipo final de empréstimo garantido é empréstimos de ordenado ou casa de penhores. Isso pode não ser seguro em alguns casos, mas geralmente é protegido contra o seu próximo cheque ou algo que você deixar na loja do penhor.

Mesmo garantidos contra um ativo, esses empréstimos têm taxas de juros muito altas e quase sempre devem ser evitados. Os tipos de empréstimos mais seguros não são rotativos, o que significa que você faz pagamentos fixos todos os meses até que o empréstimo seja pago integralmente. Você recebe um montante fixo e geralmente não pode sacar mais dinheiro. A exceção é um empréstimo HELOC, no qual você pode obter mais dinheiro continuamente até o seu limite de crédito.

Tipos de empréstimos não garantidos

Empréstimos estudantis são a segunda maior forma de dívida, com mais de US $ 1,2 trilhão em circulação. Ao contrário de outros tipos de empréstimos não garantidos, os empréstimos estudantis geralmente são feitos a taxas de juros razoavelmente baixas. Isso ocorre porque você não pode se livrar do seu empréstimo de estudante em falência, para que o credor tenha certeza de que receberá seu dinheiro de volta eventualmente.

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Os empréstimos estudantis geralmente são adiados até você se formar ou parar de ir à escola e pode ser adiado ainda mais se você se inscrever em determinados planos de pagamento com base em renda. Muito se fala sobre o crescente ônus dos empréstimos estudantis nos Estados Unidos e se eles valem a pena. Seu valor pode ser questionável se usado em algumas universidades caras e com fins lucrativos, onde o valor de um diploma é incerto, mas o valor de uma faculdade comunitária ou de quatro anos vai muito além dos custos das mensalidades.

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Além da renda extra que você pode esperar de um curso de dois ou quatro anos, você terá muito mais oportunidades de emprego e não precisará se contentar com o trabalho manual que conseguir. Eu já tive muitos desses empregos antes de me formar e posso dizer que gosto de sentar atrás de uma mesa muito mais!

Empréstimos pessoais são outra forma popular de crédito não garantido e geralmente estão disponíveis de US $ 1.000 a US $ 35.000 por um período de três a cinco anos.

Eles estão disponíveis em empresas de empréstimo pessoal, como o PersonalLoans.com, ou em sites de empréstimos ponto a ponto, como o Lending Club. Como você não oferece garantias para os empréstimos, os credores analisam cuidadosamente sua pontuação de crédito e sua capacidade de reembolsar o dinheiro.

Os requisitos de pontuação de crédito variam, mas você geralmente precisará de uma pontuação FICO de pelo menos 580 ou superior para obter aprovação. Verifique sua taxa de juros em um empréstimo pessoal, clique aqui para verificar sua taxa agora A dívida com cartão de crédito é uma das formas maiores de crédito não garantido, com pouco menos de US $ 900 milhões. Os cartões de crédito geralmente são um dos tipos mais fáceis de obter empréstimos, embora isso nem sempre seja uma coisa boa.

Ser capaz de emprestar instantaneamente sempre que estiver no shopping pode causar problemas se você não observar seus gastos. Os cartões de crédito geralmente vêm com uma taxa inicial antes de aumentar após os primeiros seis meses ou um ano. Essas ofertas introdutórias são chamadas de taxas de teaser por um motivo, seduzindo você a obter o cartão e a aumentar as cobranças de crédito antes que a taxa seja redefinida mais alto e lhe custe muito dinheiro.

O tipo final de empréstimo não garantido que cobriremos é empréstimos para pequenas empresas, mais comumente criado pela Small Business Administration (SBA). Os empréstimos para pequenas empresas também estão disponíveis nos credores tradicionais e nos sites de empréstimos entre pares, embora possam parecer mais um empréstimo pessoal com as taxas oferecidas.

Além de empréstimos pessoais, o Lending Club também concede empréstimos para pequenas empresas de até US $ 350.000 a mutuários com mais de dois anos de atividade e US $ 50.000 em vendas anuais. As tarifas normalmente começam em torno de 10% em termos fixos de um a cinco anos.

Verifique se você se qualifica para um empréstimo comercial – aprovação instantânea

Empréstimos comerciais geralmente são oferecidos em prazos de até sete anos e as taxas podem ser muito boas … ou muito ruins, dependendo do credor. Seja extremamente cauteloso com empréstimos comerciais de curto prazo por um ano ou menos, geralmente eles cobram taxas muito altas e é melhor você contrair um empréstimo de longo prazo e pagá-lo mais cedo.

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Os empréstimos não garantidos podem ser rotativos ou não rotativos, dependendo do tipo de empréstimo e dos termos. Os cartões de crédito são a forma mais comum de dívida rotativa, embora alguns empréstimos comerciais também possam oferecer uma conta a partir da qual você pode fazer saques. Os empréstimos estudantis e pessoais são quase sempre não rotativos.

Qual empréstimo é ideal para mim?

A taxa de juros e o pagamento de um empréstimo serão importantes, mas não os únicos fatores para determinar o melhor empréstimo para suas necessidades.

Embora as taxas tendam a ser mais baixas nos empréstimos garantidos, você também precisará colocar sua casa ou carro em risco contra a dívida. Se você puder se doar seis meses antes de precisar de um empréstimo, geralmente poderá melhorar sua pontuação de crédito o suficiente para economizar milhares de juros.

Descrevemos três hacks de pontuação de crédito para aumentar sua pontuação e obter melhores taxas de empréstimos em um post anterior. O crédito não rotativo é melhor para sua pontuação de crédito do que empréstimos rotativos, como cartões de crédito e HELOCs.

As agências de classificação de crédito usam tipos de dívida como fator para determinar sua pontuação. Como você pode pedir emprestado continuamente de uma dívida rotativa e ter problemas rapidamente, isso prejudicará sua pontuação de crédito se você pedir demais.

Isso torna os empréstimos de consolidação uma das formas mais populares de aumentar sua pontuação de crédito, emprestando empréstimos pessoais não rotativos para quitar dívidas rotativas no cartão de crédito.

Confira aqui a lista dos 10 principais sites de empréstimos pessoais para consolidação de dívidas.

Os empréstimos rotativos são mais apropriados para despesas diárias regulares, porque você pode sacar dinheiro quando necessário. Esse é o maior motivo a favor dos cartões de crédito, mas você também pode usar um empréstimo não rotativo mais barato. Se você puder sacar dinheiro uma vez em um tipo de empréstimo não rotativo e depois guardá-lo em poupança ou em outra conta que gere juros, os empréstimos pessoais e outros empréstimos não rotativos podem funcionar tão bem quanto as necessidades diárias de gastos.

Uma das maiores questões para a dívida rotativa, e realmente qualquer dívida, é se você pode lidar com os pagamentos. Se esse cartão de crédito queima um buraco no seu bolso até você estourá-lo, é melhor não solicitar o crédito em primeiro lugar. Da mesma forma, apenas porque o banco o aprova para uma hipoteca de até uma certa quantia não significa que você precisa gastar muito. Mantenha-se sempre dentro da sua renda e tente não ter mais de 15% da sua renda em pagamentos de empréstimos todos os meses.

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