10 perguntas mais importantes sobre dívida e crédito

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Obter os fatos sobre as questões mais importantes sobre dívidas o ajudará a evitar as maiores armadilhas

A dívida destrói vidas. Não apenas porque o mantém trabalhando para pagar outra pessoa, mas porque pode prendê-lo em uma maldição de salário em salário.

Mas há um problema ainda maior com a dívida: todas as informações falsas e mitos.

Dizem que a ignorância é uma bênção, mas não saber sobre dívidas pode custar milhares de dólares. Obter os fatos significa conhecer as perguntas mais importantes e saber onde encontrar as respostas.

Todas as dívidas são ruins?

Estou começando com um controverso, mas não menos importante. Você ouvirá opiniões opostas sobre este por toda a Internet. Alguns consultores e blogueiros muito famosos lhe dirão para pagar todas as dívidas, evitar os cartões de crédito e viver uma vida sem dívidas.

Eu acho que isso é perigoso.

Em primeiro lugar, a dívida não é o problema. É assim que as pessoas usam dívidas para comprar lixo de que não precisam. É como a dívida é usada que é um problema.

A meu ver, a Apple Inc. tem mais de $ 66 bilhões em caixa e, ao mesmo tempo, deve mais de $ 93 bilhões em dívidas de longo prazo. Se a dívida é tão ruim, então por que a empresa não usa todo esse dinheiro para pagar seus empréstimos?

Porque a Apple sabe que pode tomar empréstimos a taxas baixas e gastar seu dinheiro de maneiras melhores, como no desenvolvimento de novos produtos. Ela obtém um retorno maior sobre esses novos produtos, então não está preocupada com a taxa de 3,5% que paga sobre a dívida.

É a mesma coisa com finanças pessoais. Eu teria levado décadas para economizar o suficiente para uma casa. Você poderia ter comprado aquele carro que o ajudasse a ir e vir do trabalho se não fosse por um empréstimo de carro?

Não estou dizendo que cobrar aquela pintura de veludo de Elvis em seus cartões de crédito foi uma boa ideia. Só estou dizendo que usar dívidas de forma responsável, para comprar coisas que você absolutamente precisa e que dão retorno, pode ser uma ótima decisão.

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Como posso saldar dívidas com uma renda baixa?

Uma das minhas entrevistas favoritas no canal do YouTube é com Chonce Maddox sobre como ela pagou mais de $ 30.000 em dívidas como mãe solteira e com baixa renda. O fato de mais de 16.000 pessoas terem assistido à entrevista me diz que pagar dívidas com menos é um problema comum.

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Veja a história inspiradora de Chonce neste vídeo

Os blogueiros adoram falar sobre cortar seu orçamento para pagar dívidas, mas isso não é realista quando você mal consegue fazer face às despesas do jeito que está. Pagar sua dívida quando você não tem muito para gastar significa olhar para os dois lados da equação.

Você não pode se concentrar apenas em seus gastos, você precisa olhar para sua receita e maneiras de aumentá-la.

Ganhar apenas $ 250 extras por mês economizará mais de $ 102.000 no pagamento de um empréstimo de $ 25.000 e economizará 23 anos de pagamentos! Com muitas atividades paralelas, isso significa menos de 10 ou 20 horas por mês trabalhando em seu projeto paralelo.

Como pagar dívidas mais rápido

O que é consolidação de dívidas?

Este é outro polêmico. Muitos blogueiros dirão que consolidar sua dívida é uma loucura. O problema é que tudo o que eles têm são reclamações. Eles nunca fornecem soluções REAIS.

A consolidação de dívidas é fazer um empréstimo pessoal para saldar sua dívida com juros altos, como cartões de crédito e outros empréstimos. Isso não apenas economiza dinheiro com juros da taxa mais baixa, mas também proporciona um pagamento mensal mais baixo que você pode pagar.

A consolidação de dívidas é o primeiro passo para assumir o controle de sua dívida e se recuperar.

Os empréstimos pessoais não são garantidos, então você não coloca sua casa ou carro como garantia. Leva menos de cinco minutos para solicitar um empréstimo de até $ 40.000 e não afetará seu cartão de crédito. Na verdade, usei empréstimos pessoais para consolidação de dívidas e um projeto de reforma da casa.

Entenda que a consolidação de dívidas é uma ferramenta e você precisa usá-la direito ou você destruirá as coisas piores do que estão. Use apenas um empréstimo de consolidação para pagar dívidas a taxas mais elevadas, não apenas para esgotar e gastar mais dinheiro.

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Devo pagar a dívida antes de investir?

Odeio quando ouço essa pergunta porque muitas pessoas a perguntam e sei que isso impede que muitos garantam seu futuro financeiro.

Olha, eu sou totalmente a favor de pagar as dívidas, mas o triste fato é que muitas pessoas nunca ficarão totalmente sem dívidas. Você sabe o que todas as pessoas SERÃO um dia? Aposentado.

Se você não economizou nenhum dinheiro ao se aposentar, você está vivendo com US $ 1.000 por mês da previdência social. Não sei sobre você, mas não conheço ninguém que possa viver com mil dólares por mês.

É claro que você deve pagar todas as dívidas com juros altos antes de começar a investir. Não faz sentido pagar 18% no cartão de crédito enquanto você investe para obter retornos de 12% no mercado de ações.

Mas se você conseguir reduzir as taxas para 10% a 14% sobre todas as suas dívidas, comece a colocar dinheiro em suas contas de aposentadoria. O dinheiro que você investe em um IRA ou 401K oferece enormes benefícios fiscais que, na verdade, significam um retorno maior. Isso significa que, mesmo que suas ações ganhem apenas cerca de 10% ao ano, você na verdade subirá muito mais por causa dos benefícios fiscais e da compatibilidade do empregador.

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Como faço para obter taxas de dívida mais baixas?

Taxas mais baixas em sua dívida vão economizar milhares de dólares, mas você tem que fazer os credores jogarem.

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Isso geralmente significa trabalhar para aumentar sua pontuação de crédito por alguns meses ou mesmo anos. Existem algumas maneiras rápidas de fazer isso, que compartilharei mais tarde neste post, mas também existem coisas que você pode fazer para reduzir suas taxas agora!

  • Faça um empréstimo de hipoteca (HELOC) ou um empréstimo de consolidação para saldar dívidas de alta taxa
  • Use o método da avalanche para pagar dívidas de alto valor primeiro
  • Transferir dívida para um novo cartão de crédito com uma taxa introdutória mais baixa

E se eu não conseguir fazer meus pagamentos?

Esta é uma pergunta difícil porque às vezes simplesmente não há maneira de saldar sua dívida. Sua prioridade número 1 deve ser cortar gastos ou ganhar dinheiro extra para saldar sua dívida, mas digamos que você simplesmente não consiga encontrar uma maneira de fazer pagamentos.

O mais importante é não ignorá-lo. O problema da sua dívida não está indo embora só porque você não pensa a respeito. Na verdade, só vai piorar.

  • Em primeiro lugar, convocar todos os seus credores para fazer um plano de compensação que você possa pagar. Seja firme e diga a eles que, a menos que eles possam reduzir seus pagamentos, você terá que declarar falência.
  • O próximo passo é negociar pagamentos de quantia total se os credores fizerem um desconto em sua dívida. Normalmente, você pode obter cerca de 15% ou mais do que você deve se pagar tudo de uma vez com um empréstimo. Esse desconto facilitará os pagamentos do seu novo empréstimo.
  • A falência deve ser a última escolha. Isso destruirá seu crédito por anos e aumentará as taxas de quaisquer empréstimos que você obtenha no futuro.

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Perguntas comuns sobre crédito

Você não pode falar sobre dívida sem falar também sobre crédito e pontuação de crédito. Todas as suas dívidas vão para o seu relatório de crédito e sua pontuação é o que determina as taxas da dívida. É um círculo vicioso para muitas pessoas, mas compreender o crédito o ajudará a liquidar sua dívida.

O que é um relatório de crédito?

Seu relatório de crédito é um histórico de todas as suas dívidas e pagamentos na última década. Quaisquer empréstimos ou crédito que você obtenha e os pagamentos que você fizer vão para seu relatório, compilado por três empresas diferentes.

Uma empresa chamada FICO usa as informações em seu relatório de crédito para fornecer uma pontuação de 300 a 850, que é uma estimativa de um número de seu crédito. Quando você se inscreve para um novo empréstimo, os credores examinam seu relatório de crédito e sua pontuação FICO para aprovar ou negar o pedido.

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O que é uma boa pontuação de crédito?

Então, qual pontuação de crédito lhe dará as melhores taxas? Qual pontuação de crédito você precisa apenas para obter um empréstimo?

Não existe uma pontuação de crédito “boa”, mas há um número que você deve buscar com seu FICO. A maioria dos bancos e cooperativas de crédito não pode emprestar para pessoas com uma determinada pontuação de crédito chamada subprime.

Os mutuários com uma pontuação de crédito de primeira linha, acima de 680 FICO, qualificam-se para garantias de empréstimos do governo. Isso significa que o banco pode vender o empréstimo aos investidores para obter o dinheiro para fazer mais empréstimos.

Portanto, embora você possa obter um empréstimo com uma pontuação inferior a 680 FICO, as taxas serão mais altas e provavelmente você será negado pelos bancos tradicionais. Uma pontuação de crédito em torno desse ponto ainda não é tão ruim, mas quando seu FICO ficar abaixo de 580, você terá problemas para obter a aprovação de qualquer empréstimo.

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Como faço para obter meu relatório de crédito?

Existe apenas um site para obter seu relatório de crédito gratuito, relatório de crédito anual. Qualquer outro site que você usar terá preços especiais em monitoramento de crédito ou ofertas por tempo limitado.

Você só tem permissão para obter seu relatório de crédito gratuitamente uma vez por ano. Há momentos em que você pode precisar obter seu relatório, como antes de solicitar um empréstimo ou apenas para ter certeza de que sua identidade está protegida de hackers.

maiores dúvidas sobre dívida

Quanto tempo os pagamentos perdidos permanecem no meu crédito?

Este é um dos maiores equívocos sobre crédito e dívida. Muitas pessoas pensam que podem atrasar o pagamento e isso não afetará o seu crédito. Qualquer pagamento perdido depois de 30 dias pode permanecer em seu relatório de crédito por anos, mesmo depois de começar a fazer pagamentos novamente.

Apenas um pagamento perdido em seu relatório pode destruir seu crédito, portanto, ter mais de um em alguns anos aumentará as taxas da dívida e impedirá que você obtenha o dinheiro de que precisa.

Geralmente, um pagamento perdido permanecerá em seu relatório de crédito por dois anos, mas pode estar lá por até cinco anos. Empréstimos inadimplentes ou aqueles que vão para uma agência de cobrança podem permanecer em seu crédito por até sete anos e uma falência pode destruir seu crédito por uma década.

Conhecer os fatos sobre dívidas o ajudará a vencê-las e evitar todos os problemas que mantêm tantas pessoas com pagamentos exorbitantes. Essas perguntas mais comuns sobre dívidas e crédito podem ser as mais importantes, mas não são as únicas que você deve fazer. Faça qualquer pergunta sobre dívida nos comentários abaixo e garantirei que você receberá uma resposta.

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